Как банки проверяют своих заемщиков: основные подходы и формы проверок. Как банк проверяет заемщика? Что такое банковская проверка на кредит? Что проверяют банки при одобрении кредита

Теперь рассмотрим, как банки проверяют заемщика по ипотеке на следующем этапе.

Если заявка одобрена системой, то заемщик предоставляет пакет документов. Важно не только узнать платежеспособность клиента, но и подлинность бумаг. Специалисты будут сопоставлять информацию между собой, обращаться в государственные органы, совершать телефонные звонки, например, работодателю.

В частности, банк может запросить информацию у миграционной службы, налоговой, службы судебных приставов. Благодаря им можно проверить достоверность паспортных данных, ИНН, наличие штрафов и исполнительного производства.

Почему так важно следить за кредитной историей?

Еще есть ряд условий, которые касаются репутации заемщика. Чтобы составить наиболее полное мнение о клиенте, банк использует дополнительные источники. После их изучения кредитная организация должна быть уверена, что заемщик не будет задерживать платежи и выплатит до конца.

Такими дополнительными источниками сведений о вас будут:

• кредитная история;
• данные социальных сетей;
• данные о судимости.

Наибольший интерес представляет кредитная история. Как банки проверяют кредитную историю заемщика? Запросить ее можно без ведома клиента. В ней хранятся данные:

• о количестве кредитов;
• о своевременных оплатах или просрочках платежей;
• об одобрении или об отказах в одобрении кредитов;
• о тех, кто запрашивал вашу историю.

От истории напрямую зависит, дадут ли вам ипотеку или нет. При этом, если у вас никогда не было кредитов, то банк не сможет отнести вас к желанному заемщику. Иногда лучше начать формировать кредитную историю заранее.

Как в будущем банки будут проверять заемщиков через соцсети?

Прогресс не стоит на месте. Методы того, как служба безопасности банков проверяет заемщиков, постоянно совершенствуются. Банки заинтересованы в получении максимума информации о вас из всех источников, в том числе, из социальных сетей. Сегодня в ипотечной заявке вы должны подтвердить свое согласие на это. Анализ вашей активности в соцсетях также проводит машина, поэтому об истинных причинах отказа вы не узнаете.

Ваши «лайки» и «репосты» могут многое сказать о вас. Например, Сбербанк России уже в 2018 году планировал оценивать «лайки» в соцсетях. С одной стороны, в таких проектах принимают участие добровольцы. С другой стороны, ничто не мешает банкам применять свои механизмы без согласия заемщика.

Будет набирать популярность психологический скоринг. На основе поведенческого текста банк оценивает добросовестность и надежность потенциального заемщика. Эту модель использует, например, Совкомбанк при выдаче карты рассрочки. В будущем механизм может быть использован и для ипотечного кредитования. Для участия в нем нужно согласие клиента. Но при отказе банк имеет полное право отказать вам в кредите.

Вы долго думали и взвешивали «за» и «против». И вот, наконец, решение принято. Вы собираете все
необходимые документы и приходите в банк, чтобы взять кредит. С нетерпением ждете положительного решения, и… вам отказывают, так как вы не прошли проверку. Давайте разбираться, почему это произошло.

Как банк проверяет клиентов?

Прежде чем выдать деньги потенциальному заемщику, банку необходимо оценить вероятность, что кредит не будет погашен. И это абсолютно естественный процесс: ведь если возврата не будет, то это прямые потери финансовой организации. А такие потери не любит никто.

Существует два варианта оценки заемщика:

• Скоринг – упрощенная проверка, основанная на оценке количества баллов, набранных заполненной анкетой.
• Андеррайтинг – углубленная проверка заемщика.

Первая применяется при выдаче кредитов на относительно небольшие суммы. Заполняя анкету, разработанную специалистами по проверке кредитных рисков (андеррайтерами), вы зарабатываете определенное количество баллов. Каждый вопрос имеет свою «стоимость». Если после заполнения анкеты общая сумма превышает некоторый предел – кредит у вас в кармане. Как видим, технология оценки проста и
довольно легко может быть автоматизирована. Скорингом чаще всего пользуются микрофинансовые организации, обещающие «кредит наличными без
отказа». Автоматизированные системы проверки позволяют проводить такую проверку в круглосуточном полностью автоматическом режиме. Даже если система неверно оценит кредитные риски, убытки организации будут небольшими.

В случае крупных сделок, таких как ипотечный кредит, кредит на покупку автомобиля упрощенной проверки недостаточно. Потери из-за неверной оценки могут оказаться довольно велики. Поэтому финансовые
организации прибегают к андеррайтингу. При такой проверке потенциальный заемщик буквально изучается под микроскопом:

• Оцениваются доходы заемщика. При этом не только их количество, но и их «качество». То есть
  «белый» доход для банка привлекательнее «серого» и «черного».
• Стаж работы: как общий, так и у текущего работодателя.
• Наличие имущества, которое может использоваться как залоговое, и готовность предоставить поручителей по сделке.
• Наличие хорошей кредитной истории или, напротив, непогашенных задолженностей.
• Семейное положение: наличие супруга, детей, иждивенцев.

Ставка по кредиту может варьироваться в зависимости от результатов андеррайтинговой проверки. Конечно же, такая «глубокая» проверка требует времени и может затянуться до месяца.

Но оценка кредитными специалистами – это только часть из всего комплекса процедур. Следующим этапом идет проверка службой безопасности.

Проверка криминального прошлого.

Задачей любой службы безопасности, в числе прочих, является предотвращение или минимизация убытков организации. А поскольку неисполнение кредитных обязательств клиентом — это прямые убытки, потенциальный заемщик в обязательном порядке проверяется СБ. Методики оценки клиента у каждого банка свои, и секретами делиться они не спешат. Мы же можем перечислить только основные проверки, которые проводятся службой безопасности любого банка:

1. Наличие у клиента штрафов ГИБДД, долгов по ЖКХ и другим кредитным обязательствам;
2. Наличие судимости (погашенной и непогашенной);
3. Имеющиеся в отношении заемщика исполнительные производства по базе ФССП;
4. Прочие проверки по специализированным базам (например, «Должники», «Антикриминал», «МежБанк» и т.д.)

Служба безопасности отвечает и за то, что потенциальный заемщик не окажется мошенником.

Как вычисляют мошенников?

Как правило, желая получить более выгодные условия по кредиту (или увеличенную сумму), люди стараются несколько приукрасить реальную картину. Указать немного больший доход, слегка приуменьшить свои постоянные расходы. Такое искажение фактов называется мошенничеством. Если при этом еще и подделываются документы, то это хороший шанс не только не получить вожделенный кредит, но и оказаться в «черном» списке банка. Об этом списке мы поговорим ниже, а сейчас вернемся к мошенничеству. Большая часть описанных выше «незначительных» обманов легко вскрывается. По статистике наиболее часто подделываемым документом является справка 2-НДФЛ. При наличии договоренности у банка и Пенсионного фонда эта информация легко проверяется. Зная сумму перечисленных в ПФР взносов, вычислить реальную «белую» зарплату не составит труда. Такая договоренность есть, например, у Сбербанка.

С помощью сервиса проверки действительности паспортов проверяется паспорт заемщика.

Взаимодействие с единым бюро кредитных историй (БКИ) позволяет получить информацию о кредитной истории клиента и наличии/отсутствии долгов на текущий момент.

Мы описали только некоторые типовые методики оценки. Как и с проверкой криминального прошлого, у каждого банка есть свои, уникальные критерии оценки. Например, сотрудники службы безопасности могут прибегать к помощи своих коллег из других банков. Или вовсе пользоваться услугами специализированных организаций. Встречаются и экстремальные варианты, когда сотрудники СБ, пришедшие из силовых структур (МВД, ФСБ и т.д.), «подряжают» для проверки своих бывших коллег.

«Черный» список банка.

Вернемся к «черному» списку. Так называется список, куда банк заносит неблагонадежных клиентов, выдача займов которым, по мнению банка, нежелательна. Попасть в него можно, если соблюсти несколько условий:

• Систематически и постоянно допускать просрочки по ранее взятым в этом банке кредитным обязательствам.
• Не вернуть кредит (например, инициировав процедуру банкротства физического лица).
• Высока вероятность попадания в такой список при наличии судимости. Особенно она высока, если судимость была за финансовые махинации или мошенничество (ст. 159 УК РФ).

В целом, «черный» список банка это «Бюро Кредитных Историй» в рамках конкретной финансовой организации.

Кредит террористу? Никогда!

Еще одна ступень проверки клиента банка – проверка службой финансового мониторинга. Проверке этим подразделением подвергаются все клиенты банка, а не только те, кто собирается взять кредит. Основные критерии, по которым осуществляется проверка – это так называемый список террористов. Этот список является официальным документом, предоставляемым Федеральной службой по финансовому мониторингу. Называется этот документ «Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму ». Состоит он из трех разделов, в которых содержатся данные о террористах:

• Действующих;
• Новых (включенных в список);
• Исключенных из списка.

Прочие проверки.

В целом, каждый банк пользуется собственной методикой оценки кредитоспособности своих заемщиков. Сейчас, когда повсюду наблюдается бум социальных сетей, используется анализ личной страницы клиента. Поэтому, прежде чем идти в банк за кредитом, стоит удалить компрометирующие материалы из соцсетей. Вряд ли ваши пьяные фото с вечеринки будут весомым плюсом при принятии решения о выдаче займа.

Кредитование - это не только принцип заработка для банков и других финансовых учреждений, а и еще способ развития, существования многих физических и юридических лиц Российской Федерации.

Данный вид экономической деятельности является достаточно рискованным, поэтому цеденты не могут выдавать определенные суммы в долг каждому обратившемуся, дабы не нести потери и не оказаться в проигрыше, руках мошенников.

Вследствие этого каждый кредитор старается тщательно проверять своих клиентов, применяя различные методы, которые позволяют определить платежеспособность, честность плательщика, а также предварительно оценить возвратность долга. Об основных способах изучения данных заявителя, речь пойдет далее в статье.

Как банки проверяют своих клиентов перед выдачей денег в займ?

Но сразу же стоит сказать, что кредитор кредитору рознь, одни предпочитают некую снисходительность к пользователям, которая подразумевает минимум проверок и требований, но при этом характеризуется максимальными процентными ставками.

Другие традиционно привлекают службу безопасности и ее базы данных, дабы полностью быть уверенным в законности действий гражданина.

С особой предвзятостью спонсоры относятся к новым посетителям, которые ранее не имели дела с долгами и не были проверены временем.

Постоянным заемщикам, которые не были замечены в просрочках и других конфликтных ситуациях, инвесторы готовы предоставлять программы обслуживания с индивидуальными условиями, понижая процентные ставки, обеспечивая кредитные каникулы и другие преимущества, так как уже ранее была предоставлена возможность протестировать их на честность.

Основные банковские методы проверки платеже- и кредитоспособности потребителей можно отнести в единый список.

В него входит проверка, изучение и оценка:

• с помощью баз данных;
• доходов клиента;
• возвратности кредита;
• залога;
• качества займа;
• скоринг и андеррайтинг;
• кредитной истории заявителя.

Обычно из вышеперечисленных способов один и тот же цедент применяет несколько одновременно, что позволяет быстро и результативно узнать данные о волнующих сторонах финансовой обеспеченности потребителя.

Банковская оценка кредитной истории

Прогнозировать собственные риски и оценить на начальном этапе сотрудничества с человеком, его финансовую обеспеченность, позволяет информация о кредитной истории, которую специалисты получают через ЦКИ. В данную структуру изначально отправляется запрос цедента о том, какую КИ имеет потребитель.

На основе полученной информации компетентные сотрудники проводят анализ документов, в процессе определяя:

• сколько займов за весь срок обслуживания смог получить и закрыть заявитель;
• какое количество займов было закрыто без просрочек;
• были ли ссуды, которые были отправлены на разбирательство коллекторов или суд;
• был ли потребитель пр изнан банкротом;
• зафиксированы ли обращения клиента в БКИ.

Возможность пробить плательщика таким методом дает спонсору доступную информацию, что позволяет хоть и не полностью, но реально оценить возможные риски с неуплатой и ознакомится детальнее с личностью, которая запрашивает кредитную сумму до начала сотрудничества.

Сложнее финансовому учреждению сделать стартовые выводы о заявителях, которые ранее не участвовали в заемных процедурах, так цедент практически теряет возможность прогнозировать развитие событий наперед.

Как проверяют потребителей, желающих оформить ипотеку?

Банки предоставляют своим потребителям возможность обзавестись ипотекой как целевого, так и нецелевого назначения. При этом сразу же стоит отметить, что данный вид обслуживания предусматривает более значительные суммы, чем потребительские займы, поэтому и тестирование спонсора, а также его требования отличаются строгостью и тщательностью.

Дополнительно к проверке кредитной истории, цеденты прилагают сбор данных с места работы, общение с сотрудниками и знакомыми, наличие поручителей, созаемщиков и подключение к делу залогового имущества.

Поэтому на вопрос, проверяют ли банки место работы при выдаче кредита, можно ответить положительно. Именно ипотека является поводом для звонков от лица цедента на рабочее место заявителя.

При оформлении ссуды на покупку движимых и недвижимых владений заемщик обязуется предоставить в отделение обширный пакет документов, предъявить справки о доходах и на залоговый объект, который обязательно должен быть внесен в государственный реестр.

Стоит отметить, что при целевом кредитовании пользователя ждут заниженные минимальные годовые проценты, так как много проектов имеют поддержку компетентных органов.

При нецелевом обслуживании, где инвестор не требует отчетности о потраченных ресурсах, годовой процент значительно выше.

Проверяют ли банки место работы перед оформлением ссуды?

Обращаясь за денежной помощью в конкретную структуру заявителю иногда очень важно, чтобы дело о его долге оставалось неразглашении и не выносилось за пределы организации.

Это вполне возможно, вот только если речь идет о крупных суммах, на минимальный период и при этом плательщик может документально себя зарекомендовать как кредитоспособный человек.

Если же клиент планирует крупную ссуду, то вопрос о том звонят ли банки на работу при оформлении кредита можно ответить с стопроцентным утверждением, звонят и возможно не только на работу.

Дабы перестраховать себя кредиторы намерены общаться и с представителями бухгалтерии, и с родственниками, а также с потенциальными поручителями, которые готовы разделить обязанности перед банком вместе с заемщиком.

Если же заявитель временно не работает, то обслуживание по запросу для него может быть лимитировано.

В этом случае его может ждать либо полный отказ, либо же мизерная сумма займа под большой процент. В таких ситуациях компенсацией рисков может послужить разве что ликвидное залоговое имущество.

Как проходит процесс изучения банком данных юридического лица, претендующего на кредитование?

С особой строгостью, тщательностью проверки и требованиями банковские представители относятся к юридическим лицам, которые нуждаются чаще всего в кредите для развития бизнеса, то есть в целевом займе.

Это значит, что запрашиваемые суммы имеют достаточно высокие показатели, и чтобы их выдать кредитору нужно оценить все гарантии возврата.

Прежде чем одобрить займ той или иной организации, цедентом проверяются:

• кредитная история учреждения в целом и отдельных его представителей;
• бизнес репутация руководителей организации;
• финансовая отчетность за последний год деятельности;
• наличие текущих кредитов, на момент оформления очередного;
• динамика поступления выручки и расходы;
• число активов — недвижимые и движимые объекты, ценные документы, налоги.

При обращении к кредитору за крупной суммой юридическому лицу нужно быть готовым к тому, что рассмотрение его заявки займет немало времени, так к цеденту нужно получить реальные выводы о платежеспособности заемного представителя.

Банковская скоринговая система

Потребители, которые нуждаются в небольшом заемном финансировании, на минимальный срок проходят внутрибанковскую проверку, которой руководит компетентный менеджер и компьютер. Данный способ имеет название скоринг, который еще называют легким путем обзавестись небольшими деньгами.

В процессе проверки на компьютере банковского представителя запускается специальная программа, в которую сотрудник вносит показатели от внешности до манеры поведения заявителя.

Отмечаются данные о наличии имущества, доходе, рабочем месте. В конце обработки вбитой в систему информации появляются результаты, которые и являются основанием для одобрения или отказа в заемном инвестировании.

Таким образом можно сказать, что кредиторы России практикуют разные способы проверок, которые позволяют получить о клиенте полную, открытую информацию о его платежеспособности, реальном финансовом положении и честности перед инвесторами.

Что касается исследований на рабочем месте, то они актуальны лишь в тех случаях, где фигурируют большие денежные суммы, например, те, которые предназначаются для покупки жилья, транспортных средств, дорогостоящего оборудования. Кредитование мелких запросов может оставаться под абсолютным неразглашением.

В последнее время банковские учреждения Российской Федерации проводят тщательную проверку потенциального заемщика перед выдачей кредита. Данная процедура называется андеррайтингом и включает в себя оценку платежеспособности и благонадежности.

Автоматическая проверка осуществляется специальной компьютерной программой и занимает не более 3-х минут. В автоматизированном режиме (с помощью скоринговой программы ) идет анализ информации о заемщике по всем доступным базам. Сотрудники банка используют этот способ только в случае микрокредитования, при выдаче кредитной карты и в онлайн-кредитовании.

Ручная проверка подразумевает личное общение эксперта с заемщиком и рассмотрение определенного пакета документов. Порядок таков:

• Для получения кредита вы заполняет анкету. Первое что будет проверять кредитный инспектор – это достоверность предоставленных в анкете данных. Особое внимание он обратит на графу о трудоустройстве, может проверить номера телефонов.
• Кредитного инспектора может заинтересовать графа о «непогашенных долговых обязательствах», здесь нужно указывать максимально точные сведения, поскольку проверить их очень просто.
• В процессе анализа кредитный специалист проводит с вами личную беседу и сопоставляет сказанное с документальными данными.
• После просмотра анкеты кредитный специалист переходит к рассмотрению пакета документов и проверке их на подлинность.

Если вы желаете получить значительную сумму в кредит (допустим, свыше 20 000 рублей) проверка будет проведена обязательно, и в автоматизированном и в ручном режиме.

• Один из самых важных документов для проверки платежеспособности заемщика – справка о доходах физических лиц по форме 2-НДФЛ. Она обязательно должна быть заверена руководителем вашей компании/отдела кадров и печатью.

Если справка о доходах вызывает подозрение, работник банка может подать официальный запрос в бухгалтерию работодателя.

• Следующим немаловажным документом для кредитного специалиста является копия трудовой книжки с штампами/печатями работодателя на каждом листе. В этом документе кредитного специалиста интересует ваш трудовой стаж на текущем месте работы. Если вы только устроились или идет испытательный срок – шансы на одобрение кредита сводятся к минимуму. Сотрудники банка отдают предпочтение клиентам, которые имеют постоянное место работы на протяжении 6 месяцев и более. Для проверки подлинности копии трудовой книжки кредитный специалист может потребовать устное или письменное подтверждение о вашем стаже, должности в отделе кадров вашей организации.
• Если в качестве залога вы выставляете квартиру/дом/дачу – кредитный специалист может запросить выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В случае, когда данный документ вызывает подозрение, сотрудник банка может обратиться к «первоисточнику» - в ЕГРП - для проверки подлинности справки.
• В пакете документов при залоговом кредитовании (если предмет залога – жилая площадь) зачастую предоставляется выписка из домовой книги. Узнать правдивость данных кредитный специалист может, обратившись в БТИ.
• Также кредитный специалист оценивает кредитную историю заемщика, которая повлияет на решение банка. Эта информация хранится в бюро кредитных историй. Если потенциальный заемщик, когда-либо брал займы/оформлял банковские кредитные карты – в истории все фиксируется.

Избежать этого этапа проверки возможно, только если сумма кредита мала (к примеру, 5 тысяч рублей)

После рассмотрения всех данных и представленных документов кредитный комитет банка принимает решение о возможности кредитования.

1. Напишите в анкете как можно больше дополнительной положительной информации о себе (наличие высшего образования/ ученой степени, своевременная оплата коммунальных платежей).
2. Указывайте в анкете все имеющиеся материальное имущество (недвижимость, драгоценности, депозитные вклады).
3. На собеседовании ведите себя спокойно и разговаривайте уверенно.
4. Особое внимание кредитный инспектор обращает на внешний вид заемщика: одежду, поведение.

В некоторых финансово-кредитных учреждениях можно получить кредит без проверок, но условия будут менее выгодны для заемщика.

Читайте также

• Кредит на образование. Как получить кредит будущему студенту?

Отзывы и комментарии

Указание своевременности оплаты коммунальных платежей, наличие депозитов и проч.- это скорее всего для заемщиков, желающих взять большую сумму денег. Тут разговор идет уже на миллионы, десятки миллионов. Обычному гражданину, желающему взять кредит, достаточно иметь положительную кредитную историю. Система скорринга автоматически делает запрос в БКИ (бюро кредитных историй), и даже при малейших задолженностях в любых банках, выдает моментальный отказ.
На ручное рассмотрение заявка уходит, когда скорринговый балл выдает 50/50, тогда рассмотрением занимается либо специальные менеджеры либо служба безопасности.
Мелкие кредиты (до 1 млн.руб.) в основном рассматриваются автоматически, и не требуют залога или созаемщиков. Исключение составляет ипотека, когда независимо от суммы кредита, жилая площадь (квартира или комната) автоматически становится залогом банка.

В основном сейчас банки проверяют кредитную историю через автоматическую систему "Скоринг". Если по безопасности не проходишь, то вам и никто не даст кредит. Редко, но бывает кредитная система ошибается. Приходишь через месяц, кредит получаешь. А, в первый раз банк отказывает.

Мне интересно, какое отношение к возможности погасить кредит имеет уверенное поведение и внешний вид человека? То есть, если я буду волноваться (что свойственно живым людям) и, предположим, буду одет в рабочую одежду, мне могут не выдать кредит? Даже если я очень хорошо зарабатываю?

Ну Вы же не явитесь в банк в рабочей одежде? Нормальному человеку, тем более рабочему, свойственно одеться скромно и чисто. Вам скорее предложат взять кредит, чем напыщенному щеглу. При условии конечно, если в банке работают опытные консультанты.

Ну если в ночных клубах существует фейс контроль, то почему в банке не могут делать выводы по вашему внешнему виду? Да, для скоринга есть больше 120 пунктов по которому оценивают заёмщика. Внешний вид - очень важен, если только вы не эксцентричный миллионер, решивший занять у банка до продажи очередной яхты!

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по .

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.