Что значит капитализация процентов. Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу. Для каких вкладов Сбербанка это предусмотрено: существует ли данная опция для пластиковых карт

Термин капитализация процентов используется при оформлении вклада и означает, что проценты будут прибавляться к его телу с периодичностью указанной в условиях и в дальнейшем процентная ставка будет начисляться не только на сами денежные средства клиента, но и на начисленный доход. Периодичность причисления процентов ко вкладу может отличаться от банка к банку, но наиболее часто используемые - ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно.

Альтернативой является условие, когда начисленные проценты перечисляются на счет или карту клиента, и он может воспользоваться деньгами сняв их в банкомате или получив в кассе банка. При условии капитализации доход и полная стоимость по вкладу становится больше. Причем, чем меньше периодичность начисления процентов или больше срок вклада, тем больше разница в доходе между вкладами с капитализацией и без нее.

Доход по вкладу с капитализацией процентов в общем случае можно изобразить следующей формулой:

Д = В х (1 + П)^Т, где

Д - доход по вкладу;

В - сумма вклада;

П - процентная ставка за один период, за который начисляется процент;

Т - количество периодов на которые размещены денежные средства.

Что же касается формул разных периодов начисления, то мы рассмотрим их ниже.

Вклады с ежедневной капитализацией

Такие условия обычно используются в депозитах с небольшими сроками (от нескольких дней до пары месяцев) и в данном случае формула начисления будет выглядеть следующим образом:

Д = В х (1 + П/365)^Т, где

Д - доход по вкладу;

В - сумма вклада;

Т - срок вклада в днях.

Для примера возьмем два одинаковых вклада на сумму 100 000 рублей и процентной ставкой 10% годовых, срок размещения денежных средств - 5 лет. По вкладу без капитализации мы получим доход равный 50 000 рублей, а с капитализацией - 61 051 рублей. Как видно, разница составила более 11 000 рублей. В случае начисления процентов ежеквартально эта разница составит еще больше. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:

Как мы видим из примера, небольшая, но все-таки выгода от использования капитализации здесь есть.

Ежемесячная капитализация

В случае ежемесячной капитализации формула расчета будет следующей:

Д = В х (1 + П/12)^Т, где

Д - доход по вкладу;

В - сумма вклада;

П - годовая процентная ставка по вкладу;

Т - срок вклада в месяцах.

Применим эту формулу на предыдущем примере. Расчет вы можете увидеть в таблице ниже:

Как видим, в данном случае разница составила уже достаточно ощутимую сумму.

Ежеквартальная капитализация

Формула расчета дохода по вкладу с ежеквартальной капитализацией будет выглядеть следующим образом:

Д = В х (1 + П/4)^Т, где

Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;

П - годовая процентная ставка по вкладу;

Т - срок вклада в кварталах.

Как мы видим, разница между вкладом с капитализацией и без нее составила уже более одной тысячи рублей.

Ежегодная капитализация

По вкладам с ежегодной капитализацией формула расчета будет выглядеть наиболее просто:

Д = В х (1 + П)^Т, где

Д - доход по вкладу;

В - сумма вклада;

П - годовая процентная ставка по вкладу;

Т - срок вклада в годах.

Для примера возьмем те же условия по вкладу. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:

При этом, за пять лет разница между двумя вкладами составила более 11 000 рублей.

Кроме рассмотренных выше периодов начислений капитализации банки могут предлагать и другие, например, раз в полгода, раз в 10, 20, 100, 200, 400 дней. Здесь условия ограничиваются лишь фантазией банковских работников, отвечающих за депозитные программы.

Плюсы и минусы капитализации

Но при наличии такого плюса как увеличенный доход, у депозитов с капитализацией есть и определенный минус. При перечислении процентов на карту клиент банка может в любой момент воспользоваться полученными деньгами, в то время как при условии капитализации весь доход до последнего дня остается в банке и взять его можно только по окончании депозитного договора.

Расчет капитализации в Excel

На нашем сайте вы можете скачать форму для расчета вклада с капитализацией в Excel . Подставив туда свои данные сможете увидеть свой доход по депозиту. Кроме этого форма позволяет делать расчет с учетом частичного снятия средств и пополнения вклада.

Условие капитализации является достаточно серьезным при выборе вклада, от него зависит какой в итоге доход будет получен, поэтому его обязательно необходимо учитывать. Для сравнения различных вложений вы можете воспользоваться нашей формой подбора, а для расчета дохода по ним - калькулятором . Также на страницах нашего сайта вы можете посмотреть и подобрать себе вклады с ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией.

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу? Как выполняется расчет процентов по вкладу с капитализацией? Где открыть вклад с ежемесячной капитализацией и пополнением?

Всем привет! Снова с вами я, Алла Просюкова, один из авторов статей проекта «ХитёрБобёр»!

Главное правило инвестирования гласит: «Деньги должны делать деньги». Поэтому, если у вас появилось желание не только сохранить свои накопления на банковском вкладе, но и приумножить их, то вам наверняка будет интересно познакомиться поближе с таким понятием, как капитализация процентов по вкладу.

Именно об этом и пойдет речь в статье.

Кроме того, я дам несколько полезных практических советов, которые позволят избежать досадных ошибок при открытии вклада с капитализацией.

Начнем, друзья!

Вклады - популярный вид сбережения и сохранения средств у граждан всех возрастов с разным уровнем достатка.

И если любой россиянин без труда ответит, что - это размещение денег физлиц на банковских счетах под проценты, то что такое капитализация, знают не все.

Капитализация вклада - это причисление начисленных процентов за период, предусмотренный условиями договора, к основной сумме вклада. В дальнейшем на этот добавленный доход, как и на основную сумму вклада, будут начисляться проценты.

Чтобы окончательно прояснить суть капитализации рассмотрим пример.

Капитализация вклада – это суммирование начисленных за предыдущий период процентов с основной суммой сбережений. Иногда ее называют проценты с процентов. Эта опция позволяет получить больший доход без дополнительного пополнения счета. Если функция капитализации не предусмотрена, проценты чаще всего начисляются только к концу срока действия вклада.

Условия вкладов с капитализацией

Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика. Поэтому прибыльнее с ежедневной капитализацией, но такие предложения банки делают крайне редко. Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.

Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Этот вопрос нужно выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.

Большинство банковских предложений – это вклады с капитализацией. Например, в из шести возможных депозитов четыре – с капитализацией. Пополняемых вкладов гораздо меньше.

Естественно, снимать накопленные проценты нельзя, иначе прибыль уменьшиться, потому что капитализации происходить не будет.

Чаще всего их нельзя снимать не просто по желанию клиента, но из-за условий банка. Если хотите частично снимать прибыль, придется отказаться от капитализации.

У капитализации есть и недостаток. Если банк предлагает ежемесячно или ежедневно прибавлять проценты к основной сумме, то, скорее всего, процентная ставка будет ниже, чем у депозитов без капитализации. Ведь банкам не выгодна сверхприбыль вкладчиков.

Иногда вкладчики путают два понятия – периодичность начисления процентов и капитализацию процентов. Например, проценты могут начисляться ежемесячно, а прибавляться к телу вклада ежеквартально. Или депозит с ежеквартальным начислением процентов будет вовсе без капитализации. В таких случаях начисленные проценты могут быть переведены на дебетовую карту, на расчетный счет или сняты в кассе банка.

При выборе банка , которому собираетесь доверить деньги, смотрите, чтобы он находился в системе государственного страхования вкладов.

Расчет вклада с капитализацией процентов

• с помощью онлайн калькулятора вкладов;
• по формуле (по-другому вклады с капитализацией называют вклады со сложными процентами);
• попросить провести расчеты сотрудников банка.

Калькулятор не просто умножает проценты на сумму вклада. Он рассчитывает выгоду именно по банковской формуле. Поэтому самостоятельно рассчитать по формуле не обязательно.

Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией.

Представим, что мы отдали банку 600 000 российских рублей под 11 процентов годовых сроком на один год. Счет пополнять не будем. Если капитализации не предусмотрено, мы получим в итоге 666 000 рублей. Если проценты будут прибавляться ежеквартально – 668 773. Если ежемесячно – 669 431.

Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:

• 732 000 – без капитализации;
• 745 428 – ежеквартальное суммирование;
• 746 897 – ежемесячное прибавление процентов.

Вклад с ежемесячной капитализацией оказался самым прибыльным, что и требовалось доказать.

В условиях мы брали вклад с 11 процентами, поэтому налог с прибыли не высчитывается. Но если открыть депозит под 14,75 процентов и выше в рублях и 9 процентов и выше в иностранной валюте, то придется отдать налоговой 35 процентов от прибыли.

При выборе вклада, часто мы встречаемся с понятием — капитализация вклада. Рассмотрим, что означает этот финансовый термин простыми словами и с примерами.

Капитализация вклада. Определение и суть

Приведу свое короткое определение, в котором содержится вся суть:

Капитализация вклада — это начисление процентов на ранее начисленные проценты.

Поясню подробнее.

При вкладе без капитализации мы получаем проценты только на сумму денег, которые внесли (то есть на сумму вклада, которая указана в договоре вклада).

Если же вкладом предусмотрена капитализация, то на те проценты, которые начисляются ежемесячно — также начисляются проценты. То есть доходность увеличится. Кстати, читайте, что нужно знать, чтобы . Также, уточню, что период начисления процентов может быть и другой, например, — ежеквартально.

Пример капитализации процентов вклада

Рассмотрим примеры начисления процентов по вкладу с капитализацией и без нее.

Срок вклада — 365 дней (1 год);
Сумма вклада — 100 000 рублей;
Процентная ставка — 12% годовых;
Период начисления процентов — 1 раз в полгода;

Если капитализации условиями вклада не предусмотрена

• проценты за второе полугодие (184 дня): 100 000 * 12% * (184 / 365) = 6 049,32 руб.

Итого: 5 950,68 + 6 049,32 = 12 000 рублей.

То есть, если мы внесем 100 000 рублей, то через год получим 112 000 рублей.

Если капитализация есть , то проценты за год составят:

• проценты за первое полугодие (181 день): 100 000 * 12% * (181 / 365) = 5 950,68 руб.;
• проценты за второе полугодие (184 дня): 100 000 * 12% * (184 / 365) = 6 049,32 руб.;
• проценты, начисленные во втором полугодии на все ранее начисленные проценты:
  5 950,68 * 12%* (184 / 365) = 359,98 руб.

Итого: 5 950,68 + 6 049,32 + 359,98 = 12 359,98 рублей.

То есть, если мы внесем 100 000 рублей, то через год получим 112 359,98 рублей.

Как учитывать капитализацию процентов при выборе вклада

В примере мы рассчитывали капитализацию всего за 1 период, а как же быть если она происходит ежемесячно?

Для этого есть короткая и довольно точная формула:

S = V * (1 + P) t

S — Сумма вклада и процентов в конце срока с капитализацией
V — Размер вклада
P — процент за период (то есть, если начисление процентов ежемесячное, то годовую ставку необходимо делить на 12, а при ежеквартальном — на 4)
t — количество периодов начисления процентов

Применительно к нашему примеру расчет будет такой:

100 000 * (1+6%) 2 =112 360 рублей. Незначительное отклонение связано с тем, что формула не учитывает точное количество дней в периоде (разное число дней в месяце)

Буду благодарен Вашим вопросам или Вашему мнению на тему капитализация вклада в комментариях .

Желаю всем прибыльных инвестиций!

Если эта статья Вам понравилась - сделайте доброе дело