Услуга кредитования стала неизменной частью нашей жизни, а многие люди и вовсе живут взаймы. Они пользуются услугами банков, получают необходимые вещи или услуги, после чего в течение длительного времени расплачиваются со своим кредитором. При появлении финансовых сложностей можно воспользоваться специальной услугой - рефинансированием. С ее помощью можно улучшить условия договора, погасить старый долг, снизить ежемесячную финансовую нагрузку и решить ряд других задач. Ниже рассмотрим плюсы и минусы рефинансирования кредита. Учтите, что решение стоит принимать только после анализа и проведения точных расчетов.
Как и любая банковская услуга, рефинансирование потребительских кредитов имеет свои плюсы и минусы, в которых необходимо разобраться еще до обращения в финансовое учреждение.
Преимущества:
Рассматривая плюсы и минусы рефинансирования ипотечного кредита или других видов займов, стоит выделить отрицательные черты этой услуги.
Недостатки:
Выше мы рассмотрели плюсы и минусы рефинансирования кредита, которые актуальны для многих банков - ВТБ24, Сбербанка и других. В завершение рассмотрим алгоритм действий при оформлении услуги:
После завершения сделки необходимо платить по обновленному кредиту, а задолженность перед прошлым финансовым учреждением нивелируется.
На сегодняшний день самой распространенной услугой банка, предлагаемой населению, является потребительский кредит физическим лицам. Это, пожалуй, самый простой способ получить кредит на личные цели в кратчайшие сроки, представив банку для рассмотрения заявки минимальный пакет документов. Естественно, у данного вида кредитования имеются как плюсы, таки минусы, которые обсуждаются ниже.
Многие издания дают свою классификацию потребительским кредитам, такие как автокредит, ипотечный кредит, «классический» и микрозаймы, которые, например, можно получить здесь - http://www.russkiedengi.ru . Мы рассматрим здесь «классический» потребительский кредит, который оформляется наиболее часто.
Данный вид кредита можно классифицировать по следующим группам:
Пример требований наиболее крупных банков можно увидеть в данной таблице:
Банки и вид кредитования |
Максимальная сумма, руб. |
% ставка годовых
|
Стаж работы |
Срок кредитования |
Возрастное ограничение |
ОАО Банк «ВТБ-24»: |
|||||
Потребительский без залога и поручительства |
не менее 6 мес. |
от 12 до 84 мес. |
от 25 до 65 лет |
||
Коммерсант (собственникам бизнеса и ИП) |
|||||
ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»: |
|||||
Без залога и поручительства |
не менее 6 мес. |
от 12 до 60 мес. |
от 23 до 60 лет |
||
Под поручительство |
|||||
Под залог недвижимости |
|||||
ОАО Банк «Уралсиб»: |
|||||
Без залога и поручительства |
не менее 3 мес. |
от 12 до 60 мес. |
от 23 до 60 лет |
||
Два поручителя и залог |
|||||
ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»: |
|||||
Без залога и поручительства |
не менее 3 мес. |
от 12 до 60 мес. |
от 23 до 60 лет |
||
Под залог недвижимости |
|||||
ОАО «Промсвязьбанк»: |
|||||
Без залога и поручительства |
не менее 3 мес. |
от 6 до 84 мес. |
от 23 до 60 лет |
||
Для сотрудников аккредитованных компаний |
(*) процентная ставка зависит от балла по скоринговой системе. Например, ставка будет тем меньше, чем заемщик для банка будет «прозрачнее» и «платежеспособнее». В частности, заемщик который имеет в собственности значимое имущество или занимает должность в известной компании, имеет может расчитывать на пониженную ставку.
С подробной информацией по предлагаемым услугам можно ознакомиться на сайтах банков или обратится в компанию ООО «Риск-Консалт» ().
Несомненно, наибольшим плюсом является то, что для получения кредита, в особенности кредита без обеспечения, необходимо предоставить минимальный пакет документов - паспорт, трудовую книжку, справку, подтверждающую доходы, анкету. Некоторые банки могут запрашивать и другие документы, но большинство банков работают со стандартным пакетом.
Вторым плюсом можно считать сроки рассмотрения заявки. После предоставления полного пакета документов в банк рассмотрение заявки может занять всего лишь пять рабочих дней. При этом уже в первый день будет ясно пройдет ли заявка дальше или будет дан отказ по результатам кредитного скоринга. В течение двух-трех дней свое решение дают андеррайтер и служба безопасности.
Банки не ставят ограничение на сумму ежемесячных платежей. Заемщик в праве сам указать сумму ежемесячных платежей и при желании досрочно погасить кредит.
Основной минус потребительского кредита - высокие ставки годовых. Они значительно превышают ставки для юридических лиц.
Многие банки ставят возрастные ограничения на получения кредита. Как правило, возраст заемщика должен находиться в пределах от 25 до 60 лет. В некоторых банках предлагаются кредитные программы студентам на других условиях.
Но самый главный минус, который надо учитывать при оформлении потребительского кредита - это ответственность. После оформления кредита у заемщика возникают обязательства пред банком, которые необходимо выполнять. Их нарушение влечет определенные последствия для заемщика. Наличие просрочек и задолженностей по потребительским кредитам могут в будущем закрыть доступ в другие банки. Как свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по потребительским кредитам наблюдаются увеличение количества просрочек на первый квартал 2012 года. Наибольшие просрочки возникают по кредитным картам, многие владельцы которых забывают о необходимости их обслуживания.
Оформление потребительского кредита может быть решением многих проблем, связанных со срочным получением определенной сумм денег на личные нужды. Потребительский кредит является самым простым видом кредитования, который позволяет получить деньги, предоставив минимальный пакет документов. Число предоставляемых потребительских кредитов постоянно возрастает, что свидетельствует о росте доверия населения к банкам. Однако не следует забывать, что обязательства, которые возникают перед банком в случае оформления кредита, необходимо выполнять в полной мере во избежание проблем, могущих возникнуть в будущем.
По статистике, заемщики тяжело расстаются с деньгами при погашении кредита более 30 тыс.руб. Многие допускают просрочки, считая что это мелочи. Однако потом в бюро кредитных историй оказывается соответствующая информация, и клиент не сможет более нигде получить кредит, кроме как у частных инвесторов под 3-5% в месяц. Некоторые заемщики привлекают большие суммы для развития своего бизнеса, но не соотносят доходность бизнеса с процентной ставкой и не рассчитывают срок окупаемости; в результате кредит уже пора выплачивать, а денег бизнес еще не принес.
Вряд ли сегодня кто-нибудь будет отрицать, что с каждым днем кредиты становятся все более популярным видом из имеющихся банковских услуг. А ведь еще не так уж и давно мы не могли и представить, что покупать вещи и технику, учиться и отдыхать, не откладывая на это денег долгие годы, можно прямо сейчас. Для этого нужно только оформить кредит в банке, а потом в течение несколько лет выплачивать кредит, понемногу ограничивая себя в обычной жизни. Наравне с жителями других стран, россияне привыкли к кредитам настолько, что порой не замечают очевидных нюансов: помимо явных плюсов, в банковском кредитовании существуют и явные минусы. Попробуем разобраться, в чем они могут быть заключены. RhtlbnСперва разберемся с плюсами банковского кредита. Во-первых, само по себе взятие кредита – это получение денег в тот момент, когда они тебе нужны. А ведь многие привыкли ждать премию или зарплату, или вообще в течение долгого периода копили деньги, чтобы приобрести какую-нибудь крупную покупку, а потом с ужасом обнаруживали, что денег все равно не хватает, так как никто не отменял инфляцию. Во-вторых, при покупке в кредит семейный бюджет если и страдает, то не сильно, потому что гораздо проще на протяжении нескольких месяцев отдавать маленькие суммы, чем в один миг расстаться с солидной суммой денег. Человек, взявший на себя кредитные обязательства, самодисциплинируется и старается помнить о времени, когда нужно внести очередной платеж по кредиту. А недавно было выяснено, что человек, который оформил кредит, старается зарабатывать еще больше, таким образом, стимулирую свою работоспособность. Более того, есть прекрасная возможность экономить на процентах по кредиту - нужно только уложиться в льготный период и до его окончания вернуть деньги в банк. В каждом банке предлагаются свои собственные льготные периоды, но не более чем на 60 дней. Отметим, что распространяется льготный период только на безналичную оплату кредитными средствами, при снятии наличных он не действует. Посредством кредитования можно заработать на предмете кредитования и быстрее выплатить долг, оставшись в плюсе. Большинство банков запретили использовать автомобиль в качестве частного такси, но можно же найти другой вариант для использования автомобиля. Кто-то из заемщиков, оформив ипотечный кредит, сдают квартиру несколько лет в аренду и, получая дополнительный доход, выплачивают кредит, намного раньше въезжая в свое жилье. Теперь перейдем к недостаткам, которые присущи такому привлекательному банковскому продукту, как кредит. Во-первых, при использовании кредита всегда присутствует переплата - ведь за использование чужих средств надо платить, а банк не благотворительная организация. А если вспомнить про инфляцию, то, конечно, зачастую приобрести сейчас гораздо выгоднее, даже при небольшой переплате. Во-вторых, если заемщик допускает просрочку по кредиту, банк наказывает его, начисляя пени и штрафы. Поэтому лучше все-таки стараться регулярно вносить платежи и не допускать просрочек, в противном случае кредит окажется куда дороже, нежели вы изначально рассчитывали. Выплата кредитаВ-третьих, возникновение непредвиденных обстоятельств. Банку вряд ли будет интересно, что вы лишились заработка или заболели и утратили трудоспособность. Разумеется, в этом случае может быть предусмотрена страховка, которую банк потребует оформить, если заемщику нужен крупный кредит. Но это может стать и минусом. Банки часто идут навстречу своим клиентам и предоставляют им отсрочку платежей, однако в ряде случаев это не помогает. Тогда заемщик ничего не остается, как решить дело в служебном порядке или лишиться имущества, предоставленного в залог. Теперь вам известны плюсы и минусы кредита. Но с ними приходится мириться, чтобы получить желаемое. Это на сегодняшний день для многих людей является большим приоритетом, чем, например, переплата за покупку.
Успешно развивающаяся экономика с каждым днем предоставляет разнообразные возможности любым слоям населения почувствовать себя обеспеченными и счастливыми людьми. Такой шанс предоставляет большой выбор всевозможных кредитов. Сфера кредитования за несколько лет набрала большие обороты. Ею пользуются почти все. Рекламные кампании и разные условия погашения кредита сегодня пестрят во всех СМИ.
Что дает заем? Какие плюсы и минусы кредитов существуют, решают ли они какие-то проблемы и задачи? Перечислим основные плюсы подобного рода услуг.
Каждый гражданин выбор делает самостоятельно касательно банковских займов, а приведенные плюсы и минусы кредита позволят сделать это вдумчиво.
Банковское кредитование – это неотъемлемый элемент жизни современного общества. В любой семье может наступить момент, когда станет необходимостью срочное получение денежной суммы, превышающей ту, которая на данное время находится в распоряжении. Иногда эти деньги нужны на крупную покупку, иногда на развитие собственного бизнеса, а иногда и на лечение или свадьбу.
В нашей стране многие люди, особенно те, которые принадлежат к старшему поколению, стараются не брать средства взаймы у банков. Это объясняется нашим прошлым, когда советская пропаганда некоторые виды банковских отношений, например, ипотечные, выставляла как сугубо отрицательное явление, характерное для капиталистического общества.
Между тем, во многих развитых странах, например, в Великобритании, жизнь в долг является вполне обычным явлением. Потребитель берёт деньги на обучение, затем на развитие своего дела, на жильё и т.д.
Далеко не всегда такие значительные суммы можно занять у родных и близких. Поэтому каждый гражданин должен знать все преимущества и недостатки финансовых займов.
Кредитный договор – это вид общественных отношений при котором, один гражданин или организация берет денежные средства у другого гражданина или организации на принципах возвратности и возмещения.
Чаще всего, под «возмещением» имеется в виду выплата процентов. Так же как при получении на прокат какой-либо вещи человек платит комиссионные за пользование этой вещью, так же и в этом случае, выплачиваются комиссионные за пользование денежными средствами.
В очень редких случаях (например, на некоторых предприятиях) сотрудникам выдаются беспроцентные займы. Но и тогда отдавать нужно будет сумму несколько большую, чем та, которую вы получаете, так как вы должны будете выплатить банковский сбор, страховку и другие комиссионные.
Типов банковских договоров, по которым можно на время получить средства, достаточно много. Сейчас мы рассмотрим те, с которыми чаще всего приходится иметь дело нашим согражданам.
Это тип долгосрочного займа, который, чаще всего выдаётся на 10-15 лет. В некоторых случаях возможно оформление ипотеки на срок до 30 лет. Семья, оформившая такой договор, может сразу вселиться в квартиру и свободно там жить весь срок выплаты займа. После окончания выплаты квартира полностью переходит в собственность граждан. До окончания выплат это жильё находится в залоге у банковского учреждения. Если граждане прекращают рассчитываться по ипотеке, например, в случае потери работы, они могут лишиться квартиры. Поэтому нужно очень внимательно и взвешено подходить к данному виду кредитования.
Такой вид оформляется для приобретения автомобиля. Как правило, его срок не превышает пяти лет. Автомобилист получает автомобиль и ездит на нём, пока идёт срок выплат.
Этот тип предполагает выдачу денежных средств не самому потребителю, а организации, которая предоставляет ему какие-либо услуги. То есть помогает достичь какой-либо цели. Человек заключает с организацией договор и берёт целевой кредит. На эти деньги он может обучаться, оздоравливаться в санатории, лечиться в клинике и т.д.
Самый простой и распространённый вид. Его можно оформить при покупке дорогостоящей бытовой техники, комплекта мебели, а так же планируя пышное семейное торжество. Плюсы и минусы потребительского кредита знакомы многим.
К таким можно отнести образовательный и пенсионный. Образовательный предоставляется студентам государственных или частных учебных заведений до окончания процесса обучения. Такой договор иногда оформляют те, кто планирует дополнительное или второе высшее образование, которое в нашей стране, как известно, не имеет бюджетной формы.
Некоторые банки проводят кредитование пенсионеров на особых условия по пониженным процентным ставкам. Гарантией в этом случае является принадлежащее заемщику имущество.
Большинство банков для своих клиентов, которые на протяжение нескольких лет хорошо себя зарекомендовали, предоставляют возможность пользоваться пластиковыми кредитными картами. На картах находится определённая сумма, которую клиент этого банка может потратить на свои текущие нужды, а затем вернуть в банк. Такие пластиковые носители являются только именными.
Он предоставляется тогда, когда клиент или коллектив планирует туристическую поездку за рубеж. Иногда такой кредитный договор своим клиентам предоставляет сама туристическая фирма при оформлении путёвки, без участия банковского учреждения.
Для того, чтобы такой кредит был одобрен в банке, заемщик должен предоставить убедительный бизнес-план, без которого денежные средства не выдадут. Преимущества и недостатки получения кредита в банке для бизнеса желательно посмотреть подробнее на специальных сайтах.
Преимущества и недостатки их варьируются от их разновидностей. Разновидностями банковского кредита являются факторинг, форфейтинг и лизинг, которые отражают разные стороны бизнес отношений между партнёрами.
Иногда простые граждане выступают не только в роли заемщиков, но и в роли кредиторов для государства. В тяжёлые для страны моменты, с целью поддержания экономики государство выпускает облигации и при их помощи покрывает дефицит бюджета. Такой вид так и называется – государственный.
Также государства в лице государственных банковских учреждений берут деньги друг у друга. Из таких займов образуется государственный долг. В этом случае государство-заёмщик на протяжение оговоренного количества лет выплачивает проценты государству-кредитору. Этот вид называется международным.
Кроме банковских, есть также коммерческие кредиты, характеризующие отношения между двумя предприятиями. Например, предприятие-поставщик предоставляет комплектующие с отсрочкой, получая впоследствии, после реализации товара, оплату с процентами.
Без участия финансового заведения, обычно, происходит и ломбардное кредитование, когда граждане закладывают в ломбард ценные вещи с целью срочно получить необходимую денежную сумму. Через определенный срок заемщик выкупает свою вещь, выплачивая сумму с процентами. Если же предоставленный заемщиком товар не выкупается, ломбард вправе выставить его на реализацию по новой цене.
Рассматривая плюсы и минусы кредитования граждан, сначала остановимся на положительных моментах:
Для людей, которые привыкли относится к своей жизни ответственно и заранее оценивать все риски, минусы займов не являются особо страшными. К таким минусам можно отнести:
В последние годы всё большую популярность получают услуги онлайн-банкинга. Разумеется, это очень удобно. Вы можете не выходя из дома, получить некоторую сумму онлайн, пользуясь только своим компьютером или смартфоном. Обычно такая услуга доступна семь дней в неделю круглосуточно.
Но следует знать, что крупный займ получить таким образом не получиться. Для него всё равно нужно посетить финансовое учреждение, составить отдельный договор и предоставить все необходимые документы.
Перед тем, как взять займ, желательно просмотреть несколько предложений от различных банков, сравнить их. Причем сравнивать нужно не только процентную ставку, но и другие выплаты – страхования, комиссионные и т.д.
В солидных надежных финансовых учреждениях с вас обязательно, кроме документа, подтверждающего личность, потребуют справку с места работы о размере заработной платы.
Без такой справки деньги могут выдать только в одной из многочисленный микрофинансовых организаций, которые специализируются на микрозаймах.
Следует знать, что процентная ставка в таких конторах отличается от той, которая принята в обычных банках в десятки раз. А способы взыскания задолженностей у них часто отличаются особой жестокостью.
Читая предложения микрофинансовых организаций, обязательно обращайте внимание на текст, который напечатан мелким шрифтом внизу страницы. Именно там, обычно и содержится главная информация. Периодически в нашем обществе возникают предложения запретить микрозаймы и организации их предоставляющие, но пока что они продолжают работать. Иногда, когда сравнительно небольшая сумма нужна очень срочно, они могут реально помочь.
Сейчас в нашей стране вышел закон, регулирующий деятельность таких организаций. Обращаться в них стало безопасней. Но, пред тем как брать займ, обязательно убедитесь в репутации конторы. Зайдите на её сайт. Наличие сайта с личным кабинетом клиента теперь является обязательным условием деятельности микрофинансовой организации.
Если проанализировать эффективность компаний, которые предоставляет финансовые услуги на территории Казахстана, то с уверенностью можно сказать, что Ules является вашим оптимальным помощником в срочном получении денег.
В Казахстане мы первые стали предоставлять своим клиентам P2P кредитование. Проценты у нас самые низкие в республике. Наши сотрудники всегда вежливы и корректны, даже с теми должниками, которые по какой-либо причине не возвращают вовремя средства. Это обусловлено тем, что работаем мы без привлечения посредников.
У нас можно не только взять займ, но и оформить депозит по ставкам намного выше, чем в банке. Любой гражданин нашей страны, которому уже есть 21 год, но еще нет 60, может стать инвестором Ules.
Наша компания – пример такой микрофинансовой организации, с которой можно вполне безопасно и выгодно иметь дело. Можно долго обсуждать положительные стороны кредита и отрицательные, но одно можно сказать твёрдо – наша компания всегда работает на благо своих клиентов, нам можно доверять.
Мы рассмотрели основные преимущества и недостатки кредитования, однако каждый должен понимать, что в финансовой сфере нужно руководствоваться, прежде всего, здравым смыслом.