Плохая кредитная история: когда она обнулится, как ее можно исправить? Как исправить кредитную историю: проблемы, способы решения Как наладить кредитную историю

15.02.2017 \ Новости

Нередко в жизненной практике возникают ситуации, когда по каким-либо причинам кредитная история клиента становится отрицательной. Обычно, такой курьёз происходит по вине потребителя, и при последующем его обращении с целью кредитования банк отказывает в получении . Очень часто неблагонадёжные клиенты задаются вопросом - что нужно сделать для восстановления репутации заёмщика перед банками?

Как формируется кредитная история

Прежде чем ответить на вопрос, давайте разберёмся, как совершается формирование кредитного прошлого. Уведомления о полученном займе и ходе его исполнения обязательно должны поступать от банков или микрофинансовых организаций (МФО) минимум в одно из Бюро кредитных историй, вписанное в государственный реестр БКИ. Для заёмщика такой исход событий может обернуться разными сторонами медали. В случае добросовестного исполнения своих обязательств история так называемого клиента наполняется положительным описанием, соответственно - при нарушении условий договора или несвоевременной выплате долга информация будет носить отрицательный характер.

В России зарегистрировано более 25 БКИ. В структуре управления каждого банка устанавливают, с какими БКИ им взаимовыгодно сотрудничать. Кредитная история о человеке хранится в БКИ 10 лет с момента последнего внесения информации. В настоящее время одним из ярких примеров хранителей сведений о заёмщиках считается Национальное Бюро кредитных историй.

Как исправлять кредитную историю

На начальном пути по исправлению прошлых нарушений необходимо произвести самостоятельную оценку информации, находящейся в БКИ. В банке, где вы оформляли кредит, необходимо запросить, в какие БКИ были направлены данные о кредитовании. Заполучить необходимые сведения можно также в Центральном каталоге кредитной истории (ЦККИ), где можно подробно узнать обо всех БКИ, которые хранят ваши данные по займам. Далее, ознакомившись и внимательно изучив достоверность фактов вашей «биографии», выберите подходящий вариант для развития последующих событий. Если причины, сопутствовавшие испорченной истории, произошли не по вашей вине, можно оспорить такое решение. Для этого следует:

1. Написать в форме заявления письмо о внесении изменений в кредитную историю, после чего направить его в БКИ. Не забудьте предварительно заверить письмо нотариусом. Рекомендуется также заручиться от сотрудников БКИ датой подтверждения о его получении.
2. Дождаться ответного решения по вашему вопросу. Следует знать, что ваше заявление сотрудники БКИ обязаны рассмотреть и обработать в тридцатидневный срок.
3. Если полученный результат вас не устраивает, можно оспорить его решение в судебных инстанциях.

Для восстановления испорченной истории займов по вашей вине существует только единственный верный путь решения проблемы, если не брать в расчёт истечение десятилетнего срока давности хранения информации в БКИ. Надёжным способом является целенаправленное улучшение истории путём получения новых займов. Возможно, в этот раз заполучить новый кредит будет немного сложней, учитывая ваши прежние заслуги. Но стоит знать, что многие МФО и коммерческие банки сотрудничают с БКИ в одностороннем порядке, только предоставляя информацию. Поэтому предприняв несколько тщательных попыток, остаётся большая вероятность в получении займа. Для быстрого восстановления истории используют несколько существенных финансовых операций:

• Оформление кредитных карт разных банков с целью многократного совершения финансовых операций. Например, регулярные операции в условиях льготного периода, в период которого проценты на снятую сумму не будут зачислены.
• Погашение взноса путём перечисления с одной кредитки на другую.
• Своевременная оплата долга по кредитной карте с предварительно минимальным получением суммы для несущественной комиссии за её использование.
• Регулярные займы в МФО небольшими суммами и досрочное погашение. Этот вариант принято считать самым эффективным и быстрым для восстановления истории, но, наиболее затратным, так как ежедневные проценты за использование денежных средств весьма внушительные.

Конечно, сроки улучшения сведений в БКИ напрямую зависят от степени тяжести её предыдущего состояния, но приятным результатом предпринятых вами действий станет автоматическое улучшение истории естественным путём, поскольку необходимые положительные данные банки и МФО будут отправлять самостоятельно.

Последнее обновление:  05.08.2019

Здравствуйте, дорогие читатели «сайт»! Сегодня речь пойдет об исправлении кредитной истории, а именно, как исправить свою кредитную историю и можно ли улучшить (восстановить) КИ, если она испорчена.

Прочитав эту статью от начала и до конца, вы также узнаете:

• каковы причины плохой кредитной истории;
• сколько хранится кредитная история в БКИ;
• как почистить кредитную историю и можно ли очистить её в России;
• в какие МФО лучше обращаться для улучшения КИ.

В конце статьи мы традиционно отвечаем на самые популярные вопросы по рассматриваемой теме.

Представленная публикация будет полезна не только тем, у кого кредитная история уже испорчена, но и тем, кто просто регулярно оформляет займы. Итак, поехали!

О том, как можно исправить и улучшить (восстановить) кредитную историю, реально ли её полностью очистить, какие способы для исправления кредитной истории существуют — читайте в нашем выпуске

В процессе принятия решения о возможности выдать кредит клиенту в первую очередь банк оценивает его платёжеспособность. Ключевым показателем при этом выступает кредитная история .

Испорченная репутация, недобросовестное выполнение финансовых обязательств в процессе обслуживания предыдущих займов может стать серьёзным препятствием при получении кредитов в будущем.

Важно знать! Каждое обращение в финансовую организацию обязательно заносится в кредитное досье. Даже при отказе в выдаче займа информация об оформлении заявки отражается в кредитной истории.

Чтобы шанс на получение средств на , и был выше , необходима положительная кредитная история . Даже при наличии грамотной бизнес-идеи и качественного проекта кредитные организации откажут в финансировании, если в прошлом у заёмщика были проблемы с выполнением кредитных обязательств.

Взаимоотношения заёмщика с банками в России регулируются федеральным законом «О кредитных историях» . Именно этот акт определяет основания для работы с данными о репутации заёмщика. Благодаря принятию названного закона риск кредиторов существенно снизился , а защита клиентов со стороны государства улучшилась .

Некоторые клиенты, которые достоверно знают о том, что их кредитная история испорчена, интересуются, когда она «обнулится». На самом деле ответ на этот вопрос, скорее всего, расстроит недобросовестных заёмщиков.

Бюро кредитных историй хранит информацию о выполнении обязательств в течение 15 лет с даты, когда данные были изменены в последний раз.

Только когда с момента нарушений пройдёт 15 лет, информация о них будет аннулирована. Поэтому если просрочки были недавно, вероятность положительного решения по заявкам на кредит минимальна.

Информация о репутации заёмщика хранится в бюро кредитных историй (сокращённо БКИ ). Оно представляет собой коммерческую организацию, целью создания которой было оказание информационных услуг по формированию, хранению и обработке данных, а также предоставлению по запросу отчетности о них.

Чтобы узнать, в каком именно бюро хранится информация о конкретном заёмщике, необходимо знать . О нём мы подробно рассказывали в одной из наших статей.

Основные причины плохой кредитной истории

2. Почему кредитная история может стать плохой — 5 основных причин

На самом деле сохранить безупречной кредитную историю не так уж и сложно. Достаточно добросовестно выполнять взятые на себя кредитные обязательства, не допускать намеренного искажения информации о себе. Если соблюдать эти простые правила, удастся не испортить свою репутацию.

Между тем можно выделить 5 главных причин , которые чаще всего портят кредитную историю заёмщиков.

Причина 1. Несвоевременное или неполное внесение платежей

В процессе выдачи кредита заёмщик с банком подписывает кредитный договор , неотъемлемой частью которого является график внесения платежей .

Важно чётко придерживаться этого документа, вносить оплату в соответствии со сроком и суммой, которые в нём указаны. Не стоит забывать, что даже несколько дней просрочки и недоплата всего нескольких рублей отрицательно скажутся на кредитной истории.

Причина 2. Несвоевременное поступление средств в банк

Многие банки предлагают несколько различных способов внесения платежей. Используя каждый из них, следует учитывать сроки зачисления . Важно помнить, что моментом оплаты считается именно момент поступления средств на кредитный счёт, а не отправка их.

Если деньги будут внесены в дату, указанную в графике, а срок зачисления будет составлять несколько суток, такой факт также будет считаться нарушением и отрицательно скажется на репутации.

Причина 3. Человеческий фактор

Иногда кредитная история может быть испорчена из-за ошибок сотрудника банка или самого клиента. Достаточно допустить ошибку в ФИО заёмщика, сумме платежа или сроке, чтобы подпортить репутацию. Именно поэтому следует внимательно проверять подписываемые документы.

Более того, специалисты рекомендуют ежегодно проверять кредитную историю (тем более, что 1 раз в год можно сделать это бесплатно ). О том, бесплатно по фамилии через интернет, мы писали в прошлой статье.

Причина 4. Мошенничество

В кредитной сфере достаточно распространены факты мошенничества. Его влияние на кредитную историю также не стоит сбрасывать со счетов.

Например: Известны случаи, когда мошенники незаконно получали займ, воспользовавшись паспортом какого-либо гражданина. Естественно, платежи по нему они не вносили. В итоге кредитная история владельца паспорта таким фактом была испорчена.

Причина 5. Технический сбой

Нельзя исключать вероятность технических ошибок. При оплате может возникнуть сбой в терминале и программном обеспечении . В итоге платёж не поступит или поступит не вовремя.

Даже если будет проведено расследование и будет доказано, что в нарушении сроков оплаты клиент не виноват, сведения о нём могут быть уже отправлены в БКИ. Чтобы не допустить влияния таких фактов на кредитную историю, важно периодически проводить её проверку.

Несмотря на то, что информация в кредитной истории хранится достаточно долго, не стоит думать, что все нарушения оказывают одинаковое влияние . Вполне естественно, что просрочка в 1 день в течение 10 -летнего кредита не может сравниться с полным отказом от выплат через несколько месяцев.

Далеко не все попадают в список бюро кредитных историй из-за нарушения сроков платежей по кредитам. Иногда «штрафники» вообще ни разу не брали кредитов или оплачивали их в срок.

Дело в том, что злостная неуплата коммунальных услуг, а также налогов тоже может неблагоприятно отразиться на кредитной истории. Получается, что на репутацию влияет выполнение абсолютно всех финансовых обязательств, а не только кредитных .

3. Можно ли почистить (очистить) кредитную историю ✂?

Удалить какие-либо сведения из кредитной истории, а тем более полностью очистить информацию о заёмщике не представляется возможным . Все данные, хранящиеся в каталогах БКИ, находятся под серьёзной многоэтапной защитой.

Доступ к информации имеется только у небольшого количества ответственных сотрудников. При этом каждое совершаемое ими действие фиксируется в системе. Согласно российскому законодательству сведения о заёмщике в БКИ хранятся в течение 15 лет с момента последнего их изменения.

При этом следует понимать, что любые изменения вносятся только по требованию клиента и при наличии письменного его согласия. Финансовые организации не вправе самостоятельно запрашивать информацию из кредитной истории, а также подавать запросы на её изменение при отсутствии соответствующего согласия заёмщика.

На основании вышесказанного можно сделать вывод, что любые организации, которые утверждают, что могут удалить негативную информацию из кредитной истории, на самом деле обычные мошенники .

Некоторые компании, заручившись официальным согласием клиента, запрашивают в бюро информацию о его кредитной истории. Получив отчёт, они внимательно изучают его в поисках лазеек для повышения⇑ рейтинга заёмщика. Естественно, процесс этот длительный. Более того, бесплатно подобные компании не работают. Поэтому клиенту придётся выложить немалую сумму за чистку кредитной истории и других подобных услуг.

4. Как исправить ошибки в кредитной истории ✍ – меры по исправлению неточностей

Пошаговая инструкция по исправлению ошибки в кредитной истории

Кредитная история может быть испорчена не только в случае некачественного исполнения своих финансовых обязательств. В информации могут содержаться неточности, которые искажают её.

Чаще всего ошибки можно отнести к одному из следующих видов:

1. Недостоверная информация о заёмщике. Чаще всего ошибки возникают в дате и месте рождения , адресе проживания , в написании сложных фамилии , имени и отчества . Такие неточности не вызывают особых проблем. При их обнаружении они без каких-либо проблем достаточно быстро устраняются.
2. Информация о невозвращённых кредитах. Иногда сотрудники финансовых организаций по каким-либо причинам не сообщают в БКИ о том, что заёмщик полностью рассчитался по займу. Чаще всего такие ситуации возникают, когда банк лишается лицензии и устанавливается временная администрация. В такой ситуации проблемы с кредитной историей возникают не по вине заёмщика .
3. Отражение в кредитной истории информации о кредитах, которые клиент никогда не получал. Этот вид неточности является одним из самых неприятных. Заёмщики при изучении отчёта о своей кредитной истории могут найти в ней просрочки по никогда не оформляемым ими кредитам. Чаще всего это объясняется 2 -мя причинами – невнимательностью работников банка и фактами мошенничества .

Если в отчёте о кредитной истории выявлены ошибки, следует незамедлительно направить в БКИ уведомление об этом. При этом важно приложить к нему копии документов и справок, которые подтверждают факт ошибок в данных. Такие копии перед отправкой следует обязательно нотариально заверить.

Законодательно установлено, что сотрудники БКИ вправе рассматривать полученное уведомление в течение 1 -ого месяца. В тех случаях, когда это необходимо, к проверке могут привлечь банк, который направил в бюро спорную информацию.

Когда расследование будет окончено, заёмщику направят официальный ответ. Если клиента полученное заключение не удовлетворит, он вправе для решения своего вопроса обратиться в суд.

Принимая решение об исправлении кредитной истории, важно помнить, что изменить можно только ту информацию, которая появилась в досье заёмщика ошибочно . Нет смысла пробовать стереть негативные данные, которые соответствуют действительности. Время на это занятие будет потрачено впустую.

Проверенные способы, как можно улучшить свою кредитную историю, если не дают кредиты

5. Как улучшить кредитную историю, если она испорчена – ТОП-6 способов улучшения плохой КИ 💸

Если подавая заявки на кредит, клиент постоянно получает отказы, возможно у финансовых организаций имеются сомнения относительно его платёжеспособности. Чаще всего они связаны с проблемами в кредитной истории.

Однако не стоит думать, что если репутация подпорчена, получить выгодный займ больше никогда не удастся. На самом деле существует несколько работающих способов, которые помогут исправить кредитную историю.

Способ 1. Воспользоваться спец программой по улучшению кредитной истории

Сегодня заёмщиков с испорченной кредитной историей достаточно много. В борьбе за каждого клиента финансовые организации разрабатывают специализированные программы для улучшения репутации . После её прохождения клиент может рассчитывать на выгодное предложение по получению займа.

К примеру: Программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка . Суть метода заключается в последовательном оформлении нескольких займов с постепенным возрастанием сумм. По окончании программы при успешном её прохождении заёмщик может рассчитывать на получение оптимального кредита по средней на рынке процентной ставке.

Способ 2. Получить кредитную карту

Одним из самых простых и наименее затратных способов исправить кредитную историю является оформление кредитной карты . При этом следует выбирать банки, которые наименее требовательны к потенциальным клиентам. О том, где оформляют в режиме онлайн, мы писали в одной из наших статей.

Проще всего получить кредитную карту в финансовой организации, которая обслуживает зарплатную карту, занята активным привлечением клиентов или активно продвигает новый кредитный продукт.

Но следует иметь в виду, что для исправления репутации придётся регулярно расходовать средства с лимита кредитки, своевременно пополняя её. Через некоторое время можно рассчитывать на повышение кредитного лимита.

При выборе из нескольких программ по оформлению кредитных карт следует обращать внимание на следующие их параметры:

1. Грейс-период , его наличие и длительность. При безналичном расходовании денежных средств и возврате их в течение льготного срока проценты начислены не будут. В некоторых случаях грейс-период предусмотрен и для снятия наличных;
2. Стоимость выпуска , а также годового обслуживания;
3. Ставка – чем ниже ↓ процентная ставка, тем меньше ↓ будет переплата по оформляемой кредитной карте;
4. Различные скидки. Предусмотрены ли по карте какие-либо бонусы, кэшбек.

При пополнении карты важно внимательно относиться к правилам расчёта крайнего срока внесения средств. Так как они могут отличаться в разных банках, клиенты нередко вносят деньги после окончания льготного периода и не понимают, почему им были начислены проценты.

Если банки отказываются оформить карту сразу на большую сумму, стоит согласиться на небольшой кредитный лимит. Если постоянно поддерживать активность – регулярно рассчитываться картой и своевременно пополнять её, можно со временем рассчитывать на повышение лимита.

Способ 3. Взять займ в микрофинансовой организации

Ещё одним достаточно эффективным способом исправить кредитную историю является получение займов в микрофинансовых организациях . Такие финансовые компании выдают в долг на короткий промежуток времени небольшие денежные суммы.

Иногда даже одна ошибка с выплатами кредита может привести к проблемам в дальнейшем. Кредитная история способна серьезно подпортить отношение заёмщика с банками. Впрочем, ничто не вечно – и она тоже. Есть множество способов восстановить историю. Но для этого понадобится время и старание. Мы предлагаем вам 14 советов, как исправить ситуацию.

Совсем быстро исправить кредитную историю не получится. Потому что восстанавливать репутацию перед банком – дело явно не одного дня. А если кредитная история испорчена очень сильно – то и не одного года. Но можно ускорить процесс, чтобы не ждать положенные 10 лет для обновления отчета. Кроме того, придется выкинуть много денег только на проценты. Зато наградой станет нормальная кредитная история, с которой вам могут дать даже ипотеку.

Получите выписку по кредитной истории в БКИ

Чтобы узнать, насколько все печально, необходимо потребовать выписку из бюро кредитных историй. Сделать это можно бесплатно, но только раз в год. В ней вы сможете посмотреть, кому и сколько раз вы просрочивали займы. Это позволит сориентироваться, как много придется работать над восстановлением репутации.

Запрос выписки через бюро кредитных историй – первый шаг к исправлению ситуации. Банки знают: если человек запросил кредитную историю – он готов работать на ее исправление. И это маленький плюсик к имеющейся ситуации. Но очень маленький – придется упорно работать и следить за финансами, чтобы исправить историю.

Узнайте, не допущена ли в кредитной истории ошибка

Обязательно перепроверьте все записи в кредитной истории. Вполне возможно, что некоторые туда были внесены по ошибке. Особенно тщательно надо пересмотреть все записи от инкассаторов, совсем маленьких кредитных агентств и ликвидированных/слившихся предприятий. А в идеале – запросить информацию по каждому с доказательствами, что это именно ваш долг, а не чей-то ещё.

Если вдруг окажется, что другая сторона не может подтвердить факт просрочки и задолженности именно с вашей стороны – можно смело требовать убрать эту запись из кредитной истории.

Также обязательно сравните историю с имеющимися на руках чеками и выписками по кредитам. Возможно, по техническим причинам со стороны банка или платежной системы возникла так называемая техническая просрочка. После заявления в финансовое учреждение ее можно убрать без проблем, поскольку от клиента она не зависела.

Закройте все текущие просрочки

Если у вас есть открытые кредиты с просрочками – ни один здравомыслящий банк вам никогда не выдаст кредит . Вы, по его мнению, уже сейчас являетесь неблагонадежным плательщиком. А активами рисковать никто не будет.

Поэтому как можно скорее рассчитайтесь с задолженностью. И платите в дальнейшем кредит исправно. Как только выплатите займ без просрочек – считайте, что ваша кредитная история уже начала исправляться.

Попробуйте улучшить историю через кредитную карту

Для слабо испорченных кредитных историй подходит исправление с помощью кредитной карты , имеющей льготный период. Если у вас ее нет, а репутация запятнана не сильно, попробуйте оформить ее. Если есть – отлично.

Чтобы использовать карту, необходимо месяц пользоваться кредитными средствами и не класть на нее собственные деньги. Под конец отчетного периода, когда нужно будет вносить обязательный платеж, возвращаем задолженность до последней копейки. После чего месяц (это важно) не трогаем карту вообще. Затем проделываем то же самое ещё раз. И так до тех пор, пока кредитная история не начнет постепенно очищаться.

К слову, этот способ очень удобно использовать параллельно с остальными. Но важно помнить – нельзя допустить ни единой просрочки по новым займам. В противном случае придется начинать всё сначала.

Возьмите короткий микрозайм

Некоторые микрофинансовые организации отправляют информацию в БКИ. Если взять у них микрозайм на несколько дней, а затем вернуть в срок без просрочки и недоплаты – то запись о положительном исходе появится в кредитной истории . Таких микрозаймов можно брать сколько угодно. Но стоит понимать, что проценты в МФО довольно высокие – за день пользования кредитом начисляется от 1,5 до 3% и более. Переплату, соответственно, подсчитайте сами. Это дорогой, но действенный способ.

Следует понимать, что отказ может прийти и от микрофинансовых организаций, если кредитная история испорчена. Но некоторые лояльно относятся к ошибкам заёмщиков, и все равно оформляют кредит. Перед тем, как брать микрозайм, обязательно уточните, связана ли МФО с бюро кредитных историй. Если да – то можно смело пользоваться: выплата долга положительно скажется на истории. Если нет – то выбирайте другую МФО.

Важный нюанс: много мелких займов в МФО не всегда помогут получить нормальный кредит в обычном банке. Потому что финансовые учреждения могут получить доступ к информации о сроках и сумме долга. И мелкие займы им не докажут, что вы – надежный плательщик. Придется позднее брать более крупные суммы в тех же МФО под более низкие проценты.

Попросите небольшой кредит наличными

В случае, когда история испорчена не сильно, попробуйте получить небольшой кредит наличными в любом банке . Желательно – не более 100 тысяч рублей, но не менее 50 тысяч, чтобы сумма была более-менее весомой. Но тут уж сколько одобрят.

Если вам одобрили кредит наличными сроком до полугода, не спешите возвращать его в первый же месяц. Сейчас именно количество непросроченных платежей играет вам на руку. Поэтому пожертвуйте процентами по займу и вносите деньги месяц в месяц – вместо одного успешного платежа получите сразу шесть. А это намного лучше скажется на кредитной истории.

Как только закрыли один кредит – пробуйте подаваться на следующий, уже более крупный – в той сумме, в которой он вам нужен. Если в банке его не оформили – повторите процедуру.

Предлагайте максимум документов и залог при оформлении заявки

Чтобы вам могли одобрить кредит даже при плохой репутации у банков, можно дать учреждению как можно больше гарантий . Это позволит ему увериться в том, что вы – надежный клиент и не будете пропускать платежи.

Наиболее весомым аргументом будет залог, который покрывает сумму займа. Но нужно понимать, что в случае просрочек вы лишитесь заложенного имущества. Также лояльность можно доказать, предлагая максимальное количество документов – паспорт, 2-НДФЛ, выписку с места работы, копию трудовой книжки и так далее.

Рефинансируйте имеющиеся кредиты

Если вы понабрали кредитов, но не можете с ними расплатиться и переживаете за кредитную историю – то хорошим решением будет рефинансирование. Это позволит собрать несколько проблемных кредитов в один, с более выгодными суммой и сроком. А потом платить без пропусков по нему, постепенно улучшая кредитную историю. Это лучше, чем иметь 3-5 займов в разных банках и периодически забывать о каком-либо из них.

Важно помнить, что с текущими просрочками по рефинансируемым кредитам далеко не каждый банк согласится вам помогать. Поэтому обязательно надо выплатить текущую задолженность и хотя бы пару месяцев платить без просрочек. И только после этого можно подавать заявку на рефинансирование.

Найдите программы по улучшению кредитных историй

Отдельные банки предлагают программы по улучшению кредитных историй. О результатах выполнения программы заёмщиком учреждение сообщает в БКИ, тем самым немного исправляя ситуацию. Например, такие программы есть в «Восточном» и «Совкомбанке».

После прохождения такого «тестового периода» банк может оформить заёмщику реальный кредит на какую-либо сумму. А может и не оформить, в зависимости от степени «испорченности» репутации. Одного цикла может оказаться мало.

Важно понимать, что такие услуги не равны предложениям «исправить кредитную историю» за какую-то конкретную сумму и практически мгновенно. О таких мошеннических предложениях мы говорили в первом совете. В этом случае банк реально передает информацию, а на исправление уходит определенное время.

Обращайтесь в небольшие региональные банки

Крупные банки имеют достаточно серьезных и платежеспособных клиентов. Поэтому они редко обращают внимание на заявки от людей, чья кредитная история «подмочена». Им нет смысла рисковать активами – всегда найдутся другие, которые возьмут кредит и вовремя его выплатят.

Такой роскоши нет у небольших учреждений, которые малоизвестны за пределами хотя бы своего региона (если даже не города). Такие банки борются за каждого клиента. Поэтому они могут более лояльно отнестись к испорченной истории клиента. Если, конечно, она не совсем ужасна.

Не всегда в таких банках будет выгодный процент или хорошие условия. Но если в других учреждениях отказывают – это лучше, чем брать кредиты в МФО. В любом случае получится выгоднее, а записи в кредитной истории станут иметь больший «вес» для других финансовых компаний.

Оформляйте кредит в магазине на конкретный товар

Если вам нужно что-либо приобрести в кредит, вы можете попробовать не оформлять заявку в выбранном банке, а обратиться непосредственно в магазин-продавец. Желательно, чтобы это была крупная и известная торговая точка – такие имеют наибольшее влияние на банковское учреждение.

При подаче заявки непосредственно в магазине процент может быть несколько более высоким. Но зато шанс на одобрение вырастет. Крупные магазины стремятся «давить» на банки, чтобы их клиентам меньше отказывали – это означает потерю прибыли.

Поэтому финансовые учреждения отказывают запросам из магазинов реже. Но все-таки отказывают, так что способ подойдет, если кредитная история лишь немного запятнана. Если же все-таки получилось взять кредит, то платите его точно в срок – и тогда он положительно скажется на информации в БКИ.

Улучшайте репутацию в конкретном банке

Если вас интересуют кредитные продукты конкретного банка, и в других получать займ вы не хотите или не можете, то придется постепенно улучшать репутацию именно в нем. Сделать это можно, прочно привязав себя к нему.

Для этого можно использовать множество инструментов. Например, заказать в нем зарплатную карту. Или открыть депозит на какую-нибудь весомую сумму. Наконец, просто держать дебетовую карточку и хранить на ней деньги, периодически расплачиваясь в магазинах.

Благодаря таким манипуляциям в выбранном банке будут знать – у вас есть деньги, чтобы расплатиться с кредитом. И в случае чего даже смогут сами снять средства для оплаты долга. Но, снова же, для согласия все равно нужна не совсем плохая кредитная история. Так что сначала придется немного «поиграть» с кредитными картами любого банка, займами МФО или обычными кредитами (если кто-то их даст).

Что сделать с ужасной кредитной историей

Если кредитная история настолько ужасна, что ни одна организация не выдает займы и даже микрозаймы, то сделать особенно ничего нельзя. Если кредитный рейтинг слишком низкий, то мало кто согласится довериться такому заёмщику.

Есть одна МФО с высоким процентом, которое может одобрить минимальный микрозайм даже с абсолютно испорченной кредитной историей – «Займер». Но она имеет довольно высокие проценты – 2,2% в сутки. Есть и другие МФО, способные таким образом улучшать историю заёмщика. Но их нужно ещё найти, наткнувшись на десятки отказов.

Но даже в «Займере» могут отказать. Что делать в таком случае? Ждать. Ждать, пока хотя бы часть ваших просрочек уйдёт в историю. Срок полного обновления иформации в БКИ – 10 лет. А также пробовать снова подавать запросы в различные кредитные организации и МФО.

Чего делать категорически не стоит

Прежде чем приниматься за исправление, необходимо запомнить то, чего делать не нужно . Есть четыре вещи, которые недопустимы при попытке улучшить кредитную историю любыми способами.

Во-первых , нельзя допускать новые просрочки по кредитам. Первая же ошибка убьет все потраченные до этого усилия. Во-вторых , нельзя брать больше кредитов, чем вы можете выплатить. Это плавно вытекает из первого пункта запретов. Если вам будет тяжко выплачивать займ, то когда-нибудь вы все-таки сорветесь.

В-третьих , не нужно истерически подавать заявки сразу во все банки и МФО округи. Это сигнал для службы безопасности, что вам ну прямо очень срочно нужны деньги. А вместе с испорченной кредитной историей может составить неприятное впечатление человека, который хочет одолжить денег срочно, а потом не вернуть. Будьте последовательны: отказали в одном банке – подождите денёк и подайте заявление в другой. Не торопитесь.

И, наконец, в-четвёртых . Никогда не платите за услугу «исправления кредитной истории». Запомните – эти данные невозможно исправить ни одним способом. Даже если иметь своего человека в БКИ, который пообещает «подчистить» информацию. Кредитная история исправляется только двумя вещами – временем и активным пользованием кредитными продуктами без просрочек. А если вы заплатите такому «исправляльщику», то вас просто обманут и ничего не сделают, и деньги вы не вернете.

В сегодняшних условиях термин «кредитная история» из узкоспециального превратился в общеупотребимый. В некоторых случаях он заменяется на схожее по смыслу понятие «кредитный рейтинг». Частое использование этого термина объясняется достаточно просто - он выступает одним из ключевых критериев оценки потенциального заемщика со стороны банка или микрофинансовой организации.

Учитывая популярность оформления различных видов ссуд и займов, становится понятным, почему крайне важно иметь положительное реноме для различных финансовых учреждений. Не удивительно, что многие заемщики, которые попадали в сложную финансовую ситуацию, предпринимают серьезные усилия для того, чтобы улучшить испорченную кредитную историю.

Что такое кредитная история

Под кредитной историей (КИ) понимается информация о заемщике, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо, описывающая его взаимоотношения с различными финансовыми организациями. Различают положительную и отрицательную КИ. Первая выступает аргументом в пользу сотрудничества с данным клиентом, а вторая нередко выступает причиной отказа в выдаче кредита или микрозайма.

1. Персональная информация. Она включает ФИО, ИНН, реквизиты паспорта и других личных документов, позволяющие достоверно идентифицировать заемщика.
2. Данные о взятых ранее кредитах, включая ссуды в банках и микрозаймы, полученные в МФО.
3. Обобщенная информация о финансовой дисциплине клиента, которая включает случаи просрочек по текущим выплатам, невыполнение обязательств и существующие на данный момент задолженности, в случае их наличия.

При обращении в финансовую организацию не рекомендуется утаивать информацию о существовавших ранее или текущих проблемах во взаимоотношениях с банками или МФО. Предоставленные клиентом данные проверяются, а выявление обмана наверняка приведет к отказу в оформлении кредита.

Проблемная кредитная история заемщика резко снижает вероятность положительного решения при попытке взять кредит в банке. Для микрофинансовых организаций этот фактор также выступает аргументом против сотрудничества с потенциальным клиентом, хотя и не играет такой серьезной роли. В любом случае, возможностью улучшить кредитный рейтинг пренебрегать не стоит, так как это существенно увеличивает возможности заемщика на сегодняшнем финансовом рынке.

Причины плохой кредитной истории

Основными причинами для внесения в кредитную историю сведений, негативно влияющих на репутацию заемщика, являются:

• Невыплата кредита банку или МФО . Это нарушение считается наиболее тяжелым. В случае, если долг пришлось взыскивать по суду и при помощи судебных приставов, независимо от результатов этого процесса, вероятность оформления кредита в банке становится практически нулевой;
• Просрочка по регулярным платежам на срок более месяца . Вероятность получения кредита банке в этом случае невелика. При обращении в МФО оформить микрозайм вполне реально, так как критичным для подобных организаций становится просрочка от 2-3 месяцев;
• Просрочка по регулярным платежам на срок от 5 до 30 суток . Данное нарушение финансовой дисциплины считается незначительным. Более серьезное внимание уделяется ему в ситуации, когда просрочки становятся постоянными и часто повторяются;
• Просрочка по регулярным платежам на срок до 5 суток . Сведения о подобных проступках вносятся в КИ не всегда. При рассмотрении заявки от заемщика они обычно также не принимаются во внимание.

Принимая решение о том, как лучше и эффективнее осуществлять улучшение кредитной истории, необходимо сначала узнать ее. Дело в том, что далеко не всегда КИ бывает испорчена по вине самого заемщика. В некоторых случаях просрочки в платежах связаны с техническими проблемами банка или незаконными действиями мошенников.

Как узнать свою кредитную историю

Сегодня получить сведения о собственной кредитной истории достаточно просто. Для этого необходимо воспользоваться одним из следующих способов:

1. Обратиться в бюро кредитных историй (БКИ) . Это организации, которые специализируются на сборе информации о заемщиках и предоставлении ее банкам и непосредственно гражданам. Сегодня на российском рынке работает более двух десятков БКИ, наиболее крупными из которых являются Национальное БКИ, Эквифакс и Объединенное кредитное бюро. Они предоставляют информацию как по интернету, так и при личном визите клиента, причем один запрос в течение года заемщик имеет право сделать бесплатно.
2. Посетить офис банка, выступающего агентом БКИ . Практически все крупные российские финансовые организации являются агентами БКИ. Однако, предоставление сведений в этом случае не является бесплатным. Обычная величина расценок находится в пределах от 500 до 1200 рублей.
3. Воспользоваться онлайн-сервисами БКИ, банков или специализированных ресурсов . Услугу по предоставлению сведений о КИ в интернете предлагают сегодня различные ресурсы, посвященные финансовой тематике. Она также является платной и обойдется клиенту примерно в 500-750 рублей.

Учитывая распространенность мошеннических схем, связанных с оформлением кредитов на подставных лиц, рекомендуется проверять кредитную историю, как минимум, 1 раз в год. Это позволит оперативно выявить возможные проблемы и принять необходимые меры для исправления ситуации.

Способы улучшения кредитной истории

Главный и самый эффективный метод исправления проблемной кредитной истории - это закрытие существующих долгов и соблюдение финансовой дисциплины при обслуживании вновь взятых. Однако, сначала рекомендуется внимательно изучить КИ на предмет присутствия в ней ошибок.

Вариант №1. Исправление ошибок в КИ

Проще всего исправить кредитную историю в том случае, если она содержит ошибочные сведения о заемщике. В подобной ситуации требуется обратиться в банк, предоставивший неправильные данные, для того, чтобы он внес в БКИ достоверную информацию. В противном случае, улучшить финансовую репутацию вполне реально, обратившись в суд. Однако, в большинстве случаев этого не требуется, так как банки обычно без проблем вносят необходимые исправления.

Длительное судебное разбирательство попросту невыгодно для них, так как ошибочность представленных сведений легко установить. Кроме того, при выявлении подобных действий со стороны финансовой организации ей грозят серьезные дополнительные санкции, в том числе выплата морального ущерба, нанесенного клиенту.

Вариант №2. Использование онлайн-сервисов и кредитных программ

В ситуации, когда данные проблемной кредитной истории являются верными, для исправления положения требуется намного больше усилий и времени. Сегодня существует несколько специализированных сервисов и кредитных программ, которые предлагают услуги финансовых консультантов, направленные на улучшение рейтинга заемщика.

В качестве примера можно привести онлайн-сервис Прогресскард , разработанный одноименной микрофинансовой организацией, и программу «Кредитный доктор» от ПАО Совкомбанк . В первом случае клиент совершает все действия дистанционно по интернету, а во втором - требуется посещение офиса банка и заключение договора.

Суть подобных программ и сервисов достаточно проста - проблемный заемщик получает и возвращает в срок различные виды кредитов. Естественно, такие его действия положительно отражаются в кредитной истории.

Вариант №3. Погашение текущих займов

Наличие невыплаченных займов является наиболее серьезным нарушением финансовой дисциплины и самой частой причиной, по которой не дают новые кредиты. Поэтому крайне важно закрыть всеми возможными способами имеющиеся долги.

Совет. Попытка исправить кредитную историю не должна превращаться в финансовую пирамиду. Брать займы под более высокий процент только для того, чтобы отдать оформленные ранее ссуды, нецелесообразно.

В первую очередь следует гасить мелкие долги по кредитным картам, перед микрофинансовыми организациями, так как именно они предполагают наиболее высокие проценты и крупные штрафные санкции. Оптимальный вариант - договориться о реструктуризации кредита с банком или МФО, клиентом которой заемщик является. Не менее привлекательный способ - рефинансирование задолженности на выгодных условиях в другом финансовом учреждении.

Вариант №4. Улучшение КИ с помощью кредитной карты

Сегодня улучшить кредитную историю можно при помощи онлайн оформления обычной кредитной карты. Многие банки, например, Тинькофф Банк , уже упомянутый Совкомбанк , ОТП Банк , готовы оформлять карточки даже тем заемщикам, которые имеют проблемный рейтинг.

Важным плюсом этого варианта выступает возможность получить пластик быстро, воспользовавшись для этого онлайн-заявкой на кредит. Решение по подобным сделкам обычно принимается в течение дня, а в некоторых случаях - спустя 10-15 минут после отправления заявки.

Серьезным преимуществом улучшения КИ при помощи карты выступает тот факт, что такой способ может быть использован многократно. Главное при этом - четко соблюдать сроки обязательных выплат по карточному кредитному лимиту.

Вариант №5. Микрозайм на короткий срок

Проблемная кредитная история не является препятствием при оформлении микрозайма в большинстве работающих сегодня МФО. Однако, для повышения рейтинга рекомендуется получать небольшие микрокредиты на 1-2 недели, что не приведет к необходимости выплаты больших процентов.

Используя этот способ, следует помнить два главных правила. Во-первых, аккуратно соблюдать сроки текущих выплат. Во-вторых, ни в коем случае не брать новый микрокредит, чтобы отдать старый, тем более, под невыгодный процент.

Вариант №6. Открытие депозита

Этот способ повышения финансовой репутации не влияет на кредитную историю напрямую, но помогает улучшить отношения с конкретным банком. Большинство кредитных организаций предлагают более выгодные условия для собственных клиентов. Поэтому открытие депозита увеличивает шанс на одобрение кредита даже при наличии финансовых проблем в прошлом.

Дополнительным преимуществом выступает создание определенного денежного резерва, размещенного в банке в виде вклада. Информация об этом также положительно влияет на возможность оформления кредита. Кроме того, в случае повторного возникновения проблем, размещенные на депозитном счету средства могут быть использованы для недопущения просрочек по выплатам.

Вариант №7. Получение товарного кредита

Как правило, при оформлении покупки в кредит к заемщику предъявляются крайне лояльные требования. Поэтому товарный займ оформляется даже проблемным покупателям. Однако, сведения о нем также вносятся в КИ.

Совет. Нередко проценты по товарным кредитам сопоставимы с теми, что устанавливаются МФО. Поэтому следует внимательно изучать предлагаемые продавцом условия.

Поэтому одним из популярных вариантов повышения кредитного рейтинга выступает товарный кредит. Естественно, заемщик должен своевременно совершать все необходимые платежи в процессе обслуживания займа.

Вариант №8. Обоснование объективности финансовых трудностей

Проблемный заемщик имеет право обратиться в конкретный банк с целью доказать объективность имеющихся у него финансовых проблем. Если их возникновение связано, например, с потерей работы или болезнью, клиент получает возможность произвести реструктуризацию кредита.

Кроме того, в подобной ситуации увеличивается шанс на одобрение нового займа. Следует понимать, что кредитная история клиента в данном случае улучшается только в конкретной финансовой организации, так как рейтинг заемщика в БКИ остается неизменным.

Где взять займ с плохой КИ

Плохая кредитная история значительно снижает вероятность получения кредита в банке. Тем не менее, она не равна нулю, а для одобрения сделки потребуется:

• Доказать объективность возникших финансовых трудностей;
• Предоставить обеспечение кредита в виде залога или поручительства;
• Подтвердить появление или наличие регулярных источников дохода.

Но даже при выполнении всех перечисленных условий рассчитывать на низкий процент, серьезную сумму и длительный срок кредитования достаточно сложно. При обращении в МФО фактор плохой кредитной истории не имеет такого серьезного значения. Вместе с тем, для проблемных заемщиков со стороны микрофинансовых организаций также устанавливается:

• более высокий процент
• небольшой кредитный лимит;
• маленький срок микрозайма.

Важно понимать, что ответ на вопрос, можно ли получить кредит в банке или МФО, в значительной степени зависит не только от параметров кредитной истории, но и от грамотных действий потенциального заемщика. Воспользовавшись приведенными выше способами повысить собственный кредитный рейтинг, клиент финансовой организации может заметно увеличить вероятность одобрения сделки, причем на более выгодных условиях.

Уже долгие годы кредиты и сделки с банками являются неотъемлемой частью в жизни многих людей. Действительно, приобретая желаемое в кредит, можно получить товар сразу, а платить за него потом, удобными суммами. Но к несчастью, часто, при обращении в банк люди получают отказ в выдаче займа.

Причины отказов банка

Чаще всего у банка есть все основания отказать в выдаче займа. Обычно ими являются:

• низкий доход;
• плохая кредитная история.

К остальным причинам относятся:

• отсутствие кредитной истории;
• ограничения банка на выдачу займов;
• нестабильная работа и доход;
• досрочные выплаты по предыдущим займам;
• отказ от дополнительных услуг банка и другие.

Самая частая причина отказа – это испорченная кредитная история. И если ваша кредитная история безнадежно испорчена, вероятность получить заем крайне мала. Но не стоит забывать о том, что любую проблему с банком можно решить, исправив свою историю.

Что нужно знать, для того чтобы исправить плохую кредитную историю?

Если Вы пришли к выводу, что вашу кредитную историю нужно исправить перед обращением в банк, и вы можете это сделать, Помните, что важно соблюдать некоторые условия и знать о правилах формирования кредитных историй в БКИ:

1. Срок хранения кредитной истории 15 лет или с момента взятия первого займа.
2. В приоритете банков выплаты по новым кредитам, нежели по старым задолженностям.
3. Банк передает данные о просрочке платежа в БКИ только по истечении 5 суток после даты указанной в графике платежей.
4. Любое досрочное погашение задолженности по предыдущим займам расценивается банками негативно.
5. Отсутствие кредитной истории, дает повод банку не доверять Вам.

ТОП 5 способов исправить плохую кредитную историю

Существует несколько способов исправить свою кредитную историю. Самый простой из них – это дождаться окончания срока хранения кредитной истории, то есть 15 лет, но данный способ подходит далеко не всем, так как период ожидания довольно велик.

Для улучшения своей истории нужно изучить все способы исправления кредитной истории и выбрать наиболее подходящий из них:

1. Выплата всех задолженностей . Сюда входят не только выплаты за предыдущие кредиты, но и оплата коммунальных услуг, алиментов, долги сотовым операторам, задолженности на кредитных картах и прочее. После этого, необходимо предъявить квитанции в БКИ или банк, в котором оформляете кредит.
2. Обратиться за кредитом в молодой банк . Обычно, банки с небольшим стажем в сфере кредитования в начале своей деятельности одобряют кредиты, большинству клиентов, не смотря на их кредитный рейтинг, с целью увеличения клиентской базы. Своевременно выплатив такой кредит, можно исправить кредитный рейтинг.
3. Взять кредит в Микрофинансовой Организации (МФО) . Микрозаймы чаще всего одобряют кредиты гражданам, которые в них нуждаются, не смотря на репутацию и уровень дохода. Тем не менее, записи по взятым в МФО кредитам и выплатам по ним, так же фиксируются в кредитной истории. Соответственно за их счет можно добиться ее улучшения.
4. 4. Рассрочка или кредит на товар . Многие магазины предпочитают оформлять рассрочки без переплат и кредиты, пользуясь услугами банков и сотрудничая с ними. Процент одобрения товарных кредитов несколько выше, чем процент одобрения потребительских. Поэтому, для исправления кредитной истории, можно попробовать приобрести товар в рассрочку в магазине.
5. 5. Оформление кредитной карты или карты рассрочки . На сегодняшний день множество банков предлагают получить кредитную карту, карту рассрочки или кэшбэк карту и выдают их практически каждому желающему. Достаточно заполнить заявку на сайте или подойти к кредитному менеджеру, которого можно встретить практически в любом месте большого скопления людей. Пользуясь кредитной картой, не забывайте своевременно совершать выплаты.

В частности, улучшить кредитную репутацию можно только получая новые займы и своевременно их выплачивая. Только тогда банк увидит улучшения в вашей истории и пойдет к вам на встречу.

Что делать, если кредитная история безнадежно испорчена?

Единственным вариантом исправить кредитную историю, если она очень плохая, может быть перекредитование. То есть, передача кредита, ставящего крест на вашей истории кредитов другому банку. Но не каждый банк готов принять недобросовестного заемщика, поэтому в этом вопросе следует обращаться сразу к нескольким банкам и перекредитовываться в том, который одобрит вашу заявку.

Получив одобрение на перенос кредита в новый банк, следует строго соблюдать обязательства кредитного договора, иначе можно только усложнить ситуацию, а не исправить ее.

Как сохранить кредитную историю?

У людей с хорошей кредитной историей намного больше возможностей получить кредит на выгодных условиях, чем у держателей плохой. Им снижают ставки, выдают крупные суммы, предлагают выгодные сделки.

Поэтому необходимо следить за качеством своей кредитной истории, регулярно проверять ее и в случае возникновения пробелов провести работу над ошибками и своевременно исправить ситуацию. Только в таком случае кредитная история останется идеальной и будет приносить выгоду своему владельцу.