От чего страхует вклады государством. На сколько застрахованы вклады в банках. Вбрр представил праздничные предложения по рефинансированию займов

Когда мы желаем приумножить свои денежные средства, но хотим это сделать с минимальным риском, мы решаем открыть вклад в банке. Этот способ инвестирования является наиболее безопасным среди прочих и понятен даже тем, кто далек от мира финансов. Между тем при выборе кредитной организации для подобных целей гражданин в первую очередь обращает внимание на процент по вкладу - конечно, хотелось бы, чтобы он был высоким. Однако бывает так, что в погоне за наиболее выгодными условиями упускаются другие важные моменты, например, то, что вклады у выбранного вами банка могут быть просто не застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) или... Перечислим эти «или» в этой статье.

Для ответа на вопрос, какие вклады не страхуются государством, ознакомимся с Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В его статье 5 прописаны шесть случаев, когда денежные средства, размещаемые физическими лицами или в их пользу в кредитной организации, находящейся на территории России, на основании договора банковского вклада или договора банковского счёта, не подлежат страхованию.

Денежные средства не застрахованы, если

• размещены во вкладах адвокатов и нотариусов, которые открыли счет для осуществления профессиональной деятельности;
• размещены во вклады на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
• гражданин их передал кредитной организации в доверительное управление;
• размещены в находящихся за пределами страны филиалах российских банков, то есть счет открывался за рубежом;
• находятся в «электронных кошельках» или деньги лежат на предоплаченной карте;
• размещены на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям, и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу.

Эскроу-счет – это открываемый банком клиенту текущий счет, на котором плательщиком размещаются деньги, с условием их блокировки без права совершения владельцем счета расходных операций до выполнения обязательства, в счет которого размещены денежные средства.

При этом важно учитывать, что не страхуются также

• денежные средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
• неиспользованный кредитный лимит. То есть если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги;
• обезличенные металлические счета и все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т. д.).

В то же время, даже если ваши вклады в выбранном банке застрахованы АСВ, вы не должны расслабляться. Помните, что для кредитных организаций, в которых наступил страховой случай, максимальная сумма возмещения по вкладам составляет на текущий момент только 1 млн 400 тысяч рублей. То есть, если у вас на счету лежит денег больше, то вы все равно сможете получить только эту сумму, если ваша кредитная организация «лопнет». При этом, если вы хранили деньги, например, в двух банках и ЦБ отнял лицензии у них, вы получите до 1 млн 400 тысяч рублей с каждого.

Теневые вклады

Также не забывайте про так называемые теневые вклады. Это такие теневые депозиты, которые, хоть и существуют, но не учтены Банком России. Феномен «призрачных» вкладов вскрывается уже после того, как лицензии у кредитных организаций отозваны. Суть проблемы состоит в том, что некоторые банки могут вести двойную бухгалтерию и не оформлять должным образом депозиты, то есть не ставить их на баланс банка и не оформлять кассовые документы. В этом случае вы можете обезопасить себя тем, что будете сохранять все выданные вам документы при оформлении депозита.

Как выглядит список банков, входящих в систему страхования вкладов? В чем особенности страхования вкладов физических и юридических лиц? Чем занимается агентство по страхованию вкладов?

Доброго времени суток, уважаемые читатели! Вас приветствует Денис Кудерин, эксперт по страхованию.

Продолжаем цикл статей, посвященных страховой защите имущества, финансов и здоровья граждан. Тема этой статьи – страхование вкладов.

Материал будет интересен и полезен всем, кто хранит деньги в банках или только собирается открыть депозит. Безопасность вложений – важнейшее условие для финансового благополучия.

Итак, начнём!

1. Что такое страхование вкладов?

Банковские депозиты – самый востребованный и популярный в России и странах СНГ способ сбережения средств. Вклады защищают деньги от инфляции и хищения и даже позволяют получить небольшую прибыль.

С развитием банковского дела сам процесс управления финансовыми активами стал проще и удобнее: на личные счета перечисляются зарплаты и пенсии, а интернет-технологии позволяют оперировать деньгами, не выходя из дома.

Чтобы повысить доверие граждан к финансовым организациям и стимулировать их к открытию новых счетов, государство разработало и ввело в практику систему страхования частных вкладов.

Задача этой системы – гарантировать возврат средств при возникновении страхового случая, то есть при разорении банка или отзыве у компании лицензии на проведение финансовых операций.

В России все физлица и индивидуальные предприниматели попадают под действие закона о страховании депозитов. Согласно этому нормативному акту, банкам разрешено открывать частные вклады только в том случае, если компания участвует в обязательной страховой программе.

Для рядовых граждан это гарантирует компенсацию вкладов, которые банк по каким-то причинам не может вернуть. При этом самим клиентам никаких дополнительных бумаг при открытии депозита подписывать не нужно: деньги страхуются банками автоматически.

Важный нюанс – страхованию подлежат вклады до 1,4 млн. руб. Депозиты сверх этой суммы тоже можно застраховать, но уже в добровольном режиме. При этом неважно, храните ли вы деньги в одном или нескольких банках – каждый депозит страхуется отдельно. До 2015 года сумма подлежащих страховой защите средств была вдвое меньше.

Сейчас в РФ насчитывается около 900 банков – официальных участников единой системы страхования вкладов (ССВ). Так что, открывая депозит в незнакомой вам финансовой организации, первое, что следует сделать – это поинтересоваться, входит ли банк в этот список.

Обязательному страхованию подлежат не все виды банковских депозитов.

В список счетов, которые не страхуются по единой системе, входят:

• обезличенные металлические счета;
• вклады в электронной валюте;
• вклады в филиалах зарубежных банков;
• вклады на предъявителя;
• активы, переданные в доверительное управление;
• депозиты сверх суммы, подлежащей обязательной защите.

В теории вернуть такие вклады после банкротства финансовой компании вполне возможно. Всё зависит от удачной реализации активов разорившегося банка. Такими процедурами, а также непосредственно страховой компенсацией занимается государственная структура – Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В первую очередь агентство возвращает вклады частных лиц, затем ИП, после этого – тех, чьи вклады превысили сумму в 1,4 млн. В последнюю очередь обслуживаются юридические лица и те, кто открывал металлические счета и другие депозиты, не вошедшие в список обязательного страхования.

3. Какие банки входят в систему страхования вкладов – обзор ТОП-5 компаний

Как уже говорилось, в ССВ участвуют сотни российских банков.

Представляем пятёрку самых надёжных финансовых учреждений в плане сохранности гражданских депозитов.

1) ВТБ + Банк Москвы

Банковская группа ВТБ объединяет более 20 финансовых организаций. Компания представляет собой холдинг и ведёт свою деятельность на внутреннем российском рынке и на международной арене. ВТБ уверенно держит курс на повышение клиентского доверия, надёжность и открытость.

Организации, объединенные под брендом ВТБ, занимаются кредитованием, страхованием, хранением и умножением вкладов частных лиц и юридических субъектов. Акционером банка является, в частности Правительство РФ.

2) Альфа-Банк

Компания неизменно входит в ТОП финансовых организаций России. Имеет несколько дочерних подразделений, сотни филиалов и тысячи банкоматов на всей территории страны. Один из самых популярных банков у частных вкладчиков.

«Альфа Банк» - постоянный участник ССВ, обладатель национальных и интернациональных наград и премий, присуждаемых лучшим финансовым организациям. Имеет наивысший рейтинг А++ от независимого агентства «Эксперт».

3) БИНБАНК

Частное финансовое учреждение. Позиционирует себя как одна из самых надёжных организаций в России, что подтверждается оценками национальных и международных рейтинговых агентств. Работает с 1996 года, имеет более 500 филиалов в городах РФ.

Держит курс на гармоничное сочетание опыта международных финансовых компаний с реалиями местного рынка. Каждый вклад физических лиц в обязательном порядке страхуется по единой системе страхования депозитов.

Крупнейший финансовый институт в РФ. Слоган: «В масштабах государства, в интересах каждого!» Входит в ТОП-3 самых влиятельных российских банков. Занимает ведущие позиции по объёму капитала, надёжности и прибыльности вкладов.

Обслуживает ключевые отрасли российской экономики, имеет дочерние подразделения в Казахстане, Беларуси, Армении, Китае и Швейцарии. Насчитывает более 4 млн. частных вкладчиков.

Банк, специализирующийся на выдаче ипотечных кредитов. Любые операции частных лиц в обязательном порядке защищены страховками. Надёжный помощник в решении жилищных и кредитных вопросов. Быстродействие при вынесении решения о выдаче займов, оперативное оформление документов, выгодные программы и предложения.

4. Как выгодно застраховать вклады для физических и юридических лиц – 3 полезных совета

Несмотря на то, что страхование вкладов в банках-участниках программы ССВ – обязательная процедура, у многих клиентов возникают вопросы относительно механизмов и принципов защиты их сбережений.

Более того, огромное количество вкладчиков вообще не в курсе, что их депозит надёжно застрахован от потери в случае банкротства и отзыва у компании лицензии.

Несколько советов банковским клиентам, желающим обезопасить свои деньги на 100%.

Совет 1 . Убедитесь, что банк является участником ССВ

Как убедиться, что финансовая организация входит в программу ССВ? Очень просто – зайдите на и найдите ваш банк в списке участников.

Если учреждение отсутствует в перечне или более того, входит в список исключённых из системы компаний, то доверять свои активы такому учреждению не стоит.

Совет 2. Не допускайте ошибок при заполнении документов

Оформляя депозит, всегда проверяйте правильность написания своих личных данных – ФИО, номера паспорта, адреса проживания.

Если вы меняете фамилию, адрес или паспорт, всегда уведомляйте о таких изменениях ваш банк. Это поможет без труда отыскать свой договор при выплате страховки.

Совет 3. Убедитесь, что ваш вклад попадает под действие ССВ

Существуют вклады, которые не подлежат обязательному страхованию. Их список мы уже приводили выше.

Помните также, что под действие страховки попадает не только тело вклада, но и накопленные проценты.

Если у вас возникнут вопросы как застраховать ваши вклады и не совершить ошибок при этом, вы можете обратиться за помощью к опытным юристам онлайн-сервиса .

Смотрите интересный ролик по теме страхования вкладов.

5. Агентство по страхованию вкладов – что это такое и каковы его функции?

АСВ – государственная структура, отвечающая за стабильность банковской системы в стране.

Фонды этой организации формируются из систематических отчислений банков. АСВ вправе не только накапливать средства и выплачивать их в качестве компенсации, но и инвестировать их с целью умножения. Это позволяет создавать резерв на случай, если обращений в организацию будет слишком много.

АСВ занимается также реализацией активов ликвидированных и объявленных банкротами банков. Вырученные в результате таких операций средства идут на удовлетворение претензий кредиторов.

Агентство не только защищает вклады граждан, но и создаёт более благоприятные условия для работы банков. Деятельность этой структуры контролируется правительством РФ и представителями ЦБ России.

6. Как вернуть деньги вклада, если у банка отозвали лицензию – 4 простых шага

Чтобы вернуть свой депозит при разорении или закрытии банка, нужно действовать по определённой схеме.

Шаг 1. Заходим на сайт агентства по страхованию вкладов

Уже через день после отзыва у банка разрешения (лицензии) на сайте АСВ появляется официальная информация об этом. Эти же сведения размещаются на ресурсе Банка России.

На портале Агентства публикуется также информация о банках-агентах, которые обязуются провести выплаты по вкладам.

Обратиться за страховой компенсацией вкладчики имеют право со дня наступления страхового случая до полной ликвидации банка.

Если по уважительным причинам человек не успел сделать этого в установленный срок, АСВ и в этом случае рассмотрит его заявление и, скорее всего, тоже выплатит компенсацию.

Шаг 2. Обращаемся в банк-агент

В течение 72 часов с момента объявления о страховой ситуации АСВ выбирает банк-агент, который будет заниматься выплатами.

После этого в течение недели Агентство размещает информацию о точном месте и времени выплат. Составляются списки вкладчиков, каждый из которых оповещается о страховой компенсации в письменном виде.

Вкладчики обращаются в банк-агент с намерением получить свои деньги по страховке. Реализовать своё право на компенсацию человек может на протяжении 2 лет. В некоторых случаях удаётся забрать деньги после этого срока.

Шаг 3. Составляем заявление

Банк-агент выдаст вам бланк, который нужно заполнить согласно установленной форме. От страхователя потребуется подтверждение своей личности или заверенная нотариусом доверенность (если он получает деньги как представитель вкладчика).

Форму заявления можно также скачать на портале АСВ.

Шаг 4. Получаем выплаты

Сумма страховки должна быть выплачена в течение 72 часов с момента подачи заявления, но не раньше, чем через 2 недели с момента признания страхового случая.

Компенсация выплачивается либо наличными, либо перечисляется безналом на банковский счет, указанный клиентом. В некоторых случаях АСВ проводит выплаты без привлечения банков-агентов.

Если у вас возникнут проблемы с возвратом вашего вклада вы можете .

Для наглядности мы отобразили инструкцию для вкладчиков в виде таблицы:

Полезную информацию вы найдёте в статье «

Более трех сотен российских банков в настоящее время находятся в процессе ликвидации – такие данные опубликовал в ноябре. Почти каждая из этих кредитных организаций привлекала вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Вернуть вкладчикам в общей сложности 1,7 триллиона рублей позволила существующая в РФ с 2004 года система страхования вкладов. Эта госпрограмма не только обеспечивает защиту от возможной потери средств на , но и существенно повышает доверие населения к банковским структурам и институту сбережения в целом. Что же такое система страхования вкладов (ССВ) и как она организована?

Система страхования вкладов в РФ строится на том, что государство в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии гарантирует быстрый возврат клиентам-физлицам и ИП суммы вклада до 1,4 миллиона рублей. По данным Ассоциации российских банков, в 1 полугодии 2017-го средний размер вклада жителя страны составил 163,1 тысячи рублей, доля депозитов менее 1,4 миллиона рублей приближается к 60%. Следовательно, под параметры системы страхования вкладов (ССВ) попадает большая часть сбережений населения.

Насколько ССВ актуальна, можно судить хотя бы по тому, что за время ее действия возможностью получить компенсацию воспользовались более 3,6 миллиона вкладчиков. Всего же за этот период ЦБ РФ лишил лицензии свыше 400 банков (полный список можно посмотреть здесь: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). В 2017 году прекратили работу 45 кредитных организаций, среди которых есть и участники ТОП-30 российских банков (например, «Югра»).

Максимальный размер компенсации по вкладам в закрытых банках с начала действия программы вырос в 14 раз. С 2004 по 2008 год он составлял 100 тысяч рублей, затем увеличился до 700 тысяч. С конца 2014-го данный показатель находится на уровне 1,4 миллиона рублей.

История изменения суммы страхового возмещения:

• с января 2004 по 9 августа 2006 года - 100 тысяч руб.;
• с 10 августа 2006 по 25 марта 2007 года - 190 тысяч руб.;
• с 26 марта 2007 по 1 октября 2008 года - 400 тысяч руб.;
• со 2 октября 2008 по 28 декабря 2014 года - 700 тысяч руб.;
• с 29 декабря 2014 года и по настоящий момент - 1,4 млн руб.

История из жизни

«Попал» я еще в начале 2010-х с банком «Холдинг-кредит», где хранил приличную сумму. Он просто испарился, и базу вкладчиков восстанавливали буквально по кусочкам, по отдельным сохранившимся файлам. К счастью, я оказался вписанным в какой-то из файлов, и процедура прошла без сучка и задоринки. Через 4 дня после объявления о начале выплат я пришел в отделение Сбера рядом с Горбушкой и обратился к первому попавшемуся сотруднику. Он пригласил специального менеджера, которая отвела меня в специальное окно, где я подписал заявление и почти сразу получил сам вклад (благо он был 370 тысяч, меньше максимума) и проценты. Напоследок сказали: «Больше ОНИ вам ничего не должны» .

Агентство по страхованию вкладов (АСВ): что это и для чего создано?

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это государственная организация, созданная в рамках закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. В задачи АСВ входит контроль за взносами банков в специальный фонд из которого производятся выплаты пострадавшим в результате банкротства или отзыва лицензии у банка вкладчикам

Поскольку система страхования вкладов – это специальная государственная программа, для ее реализации в 2004 году была создана корпорация со 100-процентным государственным участием. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выступает в роли ликвидатора и конкурсного управляющего банков с отозванными лицензиями, а самое главное – распоряжается фондом обязательного страхования вкладов, из которого вкладчикам и выплачивается компенсация.

Объем фонда по состоянию на 1 октября 2017 года составлял около 40 миллиардов рублей. Впрочем, сама по себе эта цифра мало о чем говорит: процесс возвращения вкладов закрывшихся банков происходит постоянно, только в этом году АСВ привлек свыше 600 миллиардов рублей в качестве кредитов у . Погашение этих кредитов происходит за счет притока в фонд отчислений от российских банков в рамках системы страхования вкладов.

Свободные средства Агентство инвестирует преимущественно в государственные ценные бумаги и депозиты ЦБ РФ, вкладывать деньги страхового фонда в акции банков запрещено законом.

Совет директоров АСВ возглавляет министр финансов РФ, в этот орган входит еще шестеро членов правительства страны, а также пятеро представителей Центробанка, что подчеркивает официальный статус Агентства и его надежность, обеспеченную государственными средствами.

Сохранность вклада в случае краха банка гарантирована федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации ».

Сейчас системой страхования охвачены две категории вкладчиков: физические лица и индивидуальные предприниматели.

Схема ССВ очень похожа на алгоритм любого обязательного страхования, только в роли страховщиков здесь выступают не граждане, а банки. Кредитные организации отчисляют в Агентство по страхованию вкладов долю от привлеченных финансовых средств. Из этих денег в АСВ формируется страховой фонд, который потом расходуется на компенсацию вкладчикам банков с отозванной лицензией.

Действующие ставки отчислений банков в систему страхования вкладов

Чтобы стать участником ССВ, вкладчику не нужно заключать отдельный договор – страхование депозита происходит автоматически при его открытии.

Существует всего два страховых случая, при которых АСВ компенсирует вклад:

1 Отзыв, либо аннулирование Центробанком лицензии банка. Происходит в случае обнаружения признаков неплатежеспособности (надвигающегося банкротства) или нарушения требований ЦБ РФ. Добровольная ликвидация банка его владельцами под действие системы страхования вкладов не попадает – просто потому, что принять решение о закрытии собственники банка могут только после полного расчета со всеми кредиторами, включая вкладчиков.

Если владельцы решат просто запереть двери офиса и уехать за границу, банк будет ликвидирован по решению Центробанка – с отзывом лицензии и компенсацией клиентам в рамках системы страхования вкладов.

2 Мораторий. Запрет удовлетворения требований кредиторов банка (накладывает Банк России). Мораторий вводится тогда, когда банк сам допускает просрочку перед своими кредиторами из-за недостатка денежных средств на своих счетах.

Пример: банки, чтобы выдавать кредиты физическим лицам, сами берут деньги в кредит под меньший процент у других банков и организаций.

Суть этой меры в том, что Центробанк на 3 месяца приостанавливает любые платежи банка (выплаты по вкладам, по исполнительным листам, штрафы, пени и т.д.) кроме текущих расходов (зарплата персонала, социальные пособия, коммунальные и прочие хозяйственные платежи).

В течение этого периода ЦБ проверяет работу кредитной организации и решает, стоит ли отзывать у нее лицензию. Через две недели после введения моратория и до его окончания можно обратиться в АСВ с заявлением о компенсации вклада. За всю историю Агентства мораторий вводили всего два раза: во Внешпромбанке и «Нота-банке» в 2015 году.

Центральный Банк РФ

Если у банка отзывают лицензию, вкладчик может получить назад вложенную сумму (не более 1,4 миллиона рублей), не дожидаясь процедуры кредитной организации. Первые выплаты производятся уже спустя 14 дней с момента объявления об отзыве лицензии (если реестр вкладчиков в порядке и вовремя передан в АСВ).

Агентство по страхованию вкладов работает, как правило, через банки-агенты, всего их в реестре АСВ шестьдесят два. Это ведущие банки с госучастием (например, выплаты клиентам банка «Югра» осуществлял ВТБ24), а также крупные частные кредитные организации (Альфа-банк, Бинбанк и другие).

Сделано это для улучшения доступности: отделения банков-агентов, как правило, есть во всех крупных городах, вкладчикам проще обращаться туда, нежели отправлять документы по почте в АСВ.

Законодательство не предусматривает какой-либо очередности при выплатах возмещения: через две недели после отзыва лицензии в банк-агент может обратиться любой вкладчик (как физлицо, так и ИП) – главное, чтобы информация о нем была в реестре вкладчиков банка, у которого отозвали лицензию. Более подробно о случаях, когда информация о вкладчике отсутствует в реестре и что делать в таких ситуациях рассмотрена в конце данной статьи.

Процедура возвращения вклада максимально упрощена: вкладчик обращается в банк-агент с минимальным количеством документов. Если все в порядке, физлицу перечисляют на указанный им счет или выдают наличными в кассе банка. Индивидуальному предпринимателю возвращенные средства переводят на счет в любом банке (выгоднее всего открывать счет в банке-агенте – не придется платить комиссию).

Отзыв лицензии, после которой банк прекращает работу, нужно отличать от санации (финансового оздоровления). Во втором случае в банке вводится временная администрация, может поменяться владелец и подняться шумиха в СМИ, однако для вкладчика ничего не меняется – работа с депозитами проходит в обычном режиме, деньги при желании можно снять в полном объеме. Обычно санация применяется в двух случаях:

• Банк важен для состояния экономики страны, и его закрытие может повлечь негативные макроэкономические последствия;
• Ухудшение временное и связано с паникой вкладчиков, а не с реальной финансовой «дырой» в капитале банка.

В 2017 году Центробанком были санированы две кредитные организации из ТОП-10 – банки «Открытие» и Бинбанк.

Какие банки входят в систему страхования вкладов

По данным АСВ на 13 ноября, 2017 года, в систему страхования вкладов входят 476 действующих российских банков, в которых сосредоточено свыше 24 триллионов рублей депозитов физлиц и ИП.

Закон обязывает участвовать в ССВ все кредитные организации, принимающие вклады у населения. Чтобы иметь право повесить на своем сайте баннер «Вклады застрахованы», банки должны соответствовать нескольким требованиям:

• Достоверная отчетность (по нормам ЦБ), ошибки и неточности не должны сказываться на оценке финансовой устойчивости организации;
• Выполнение нормативов ЦБ по резервам, размеру капитала и т.д;
• Финансовая устойчивость банка признана Центробанком достаточной (прежде всего, в плане ликвидности, качества управления рисками и прочих подобных параметров);
• Своевременное предоставление данных о лицах, под контролем которых находится банк.
• Своевременное исправление выявленных нарушений.

Указанным требованиям соответствуют не все банки. 4 кредитные организации сейчас лишены права привлекать средства населения. Таким образом Центробанк указывает банкам на проблемы с учетом вкладов и на подозрение в ведении “тетрадочных” счетов, когда деньги у вкладчиков берутся, но не проводятся по документам.

После запрещения привлечения новых вкладов Цб РФ начинает проверку на предмет наличия забалансовых счетов – так, у “Мико-банка” было выявлено около 800 вкладчиков, деньги которых (828 миллионов рублей) не прошли по балансу банка и убыли в неизвестном направлении. Как правило, ограничение на прием вкладов заканчивается отзывом лицензии.

Есть несколько способов проверить, входит ли ваш банк в ССВ. Самое простое – посмотреть на сайте Агентства по страхованию вкладов (раздел «Банки-участники», рассортированные по алфавиту: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/).Также можно уточнить интересующую информацию по телефону бесплатной горячей линии: 8 800 200-08-05.

На интернет-ресурсах банков, входящих в систему страхования вкладов, размещен специальный знак, разработанный АСВ. Также этот знак помещают на стекла в кассах и у операционистов банков.

Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию

Деятельность кредитной организации прекращает только Центробанк. Процесс возмещения запускается сразу после того, как у банка отозвана лицензия.

В течение недели со дня получения реестра задолженности перед вкладчиками Агентство по страхованию вкладов направляет сообщение в «Вестник Банка России» и официальную городскую газету по месту расположения банка.

В тексте указываются место, время, форма и порядок приема заявлений о выплате возмещения по вкладам. Аналогичная информация размещается на сайтах Агентства и самого банка. Затем в течение 30 дней такие же сообщения направляются вкладчикам почтой.

Чаще всего вкладчики узнают об отзыве лицензии своего банка из СМИ, об этом обычно всегда говорят в новостях на центральных каналах, пишут на крупных новостных сайтах и порталах, таких как Яндекс, Mail и др.

Наконец, если вы пришли в банк, а его офис подозрительно закрыт в разгар рабочего дня, то вот что вам следует делать:

1 Заходите на сайт АСВ и далее либо звоните на телефон горячей линии 8 800 200-08-05, либо забиваете в строку поиска название своего банка. Если выясняется, что у банка отозвана лицензия, то узнаете какой банк назначен агентом АСВ по выплатам компенсации. Эти данные размещаются на сайте Агентства по страхованию вкладов, либо спрашиваете это у специалиста горячей линии.

2 Через 14 дней после объявления об отзыве лицензии банка (его дата указана на сайте Агентства) вкладчик, его представитель или наследник пишет заявление по форме АСВ. Бланк можно скачать на сайте Агентства (https://www.asv.org.ru/insurance/, раздел «Бланки документов») или заполнить в банке-агенте. Спешка не требуется, но нужно успеть до дня окончания процедуры банкротства банка (об этой дате будет сообщено на сайтах АСВ и закрытой кредитной организации). Если вкладчик или его наследник «зевнули», восстановить срок можно, доказав, что подателю заявления помешали обстоятельства непреодолимой силы, служба в армии или тяжелая болезнь.

3 К заявлению прикладываются документы. Для вкладчика достаточно паспорта, представитель приносит еще и нотариальную доверенность. Если вкладчик – несовершеннолетний, родители или опекуны предоставляют его свидетельство о рождении. От усыновителей требуется документ об усыновлении, от опекунов, соответственно, – об установлении опеки. Если нет возможности представить документы лично в банк-агент, их можно отправить по почте заказным письмом с уведомлением.

4 Банк-агент по закону должен рассмотреть заявление вкладчика максимум до конца следующего рабочего дня (если реестр вкладчиков уже получен банком из АСВ). Если сумма компенсации невелика, сразу после приема заявления ее выплачивают через кассу (лимит зависит от правил банка-агента – в некоторых случаях могут выплатить и миллион, но чаще всего сумма ограничена одной-двумя сотнями тысяч рублей). В противном случае вкладчику предложат прийти на следующий день, необходимая сумма будет подготовлена. Если в заявлении вкладчик пожелал получить деньги безналичным переводом, на это банку-агенту дается три рабочих дня.

5 Одновременно с деньгами клиенту выдают справку о том, какая сумма выплачена/перечислена. Этот документ особенно важен, если ваш вклад превышает 1,4 миллиона, и вы планируете предъявить претензии к лишенному лицензии банку в дальнейшем.

Если компенсация вклада по какой-то причине (не связанной с отказом клиенту) не будет выплачена вовремя, вкладчик вправе обратиться в суд. Требовать можно следующее:

• неустойку;
• возмещение морального вреда;
• выплату процентов за пользование чужими деньгами с первого дня просрочки.

История из жизни

Был у меня вклад в 200 тысяч рублей в приснопамятном «Банке-Т». Я знал, что банк стремный, но он предлагал проценты, перед которыми было не устоять (около 12,5%, даже по тем временам очень круто). Время шло, проценты я выводил себе на карточку. А потом увидел в Яндексе, что у банка отозвали лицензию. зашел на сайт АСВ – в первой строчке новостей было сообщение о сроках, в которые назначат банк-агент. Подождал несколько дней, снова зашел на сайт – банком-агентом выбрали Сбербанк. Выплачивали вклады не везде, список отделений тоже был вывешен на сайте АСВ. В отделении, которое было ближе всего ко мне, возвратом вкладов занимался отдел, обслуживавший VIP-клиентов Сбера. Но очередь была и там – не из бабулек-скандалисток, но была. Первый раз пришел просто спросить. Сказали, что кроме паспорта ничего не нужно. По нему пробивают состояние счетов. Меня сразу нашли в реестре, подписал заявление, составленное менеджером – и всё, можно в кассу. Я в кассу не пошел, потому что у меня был счет в Сбере, попросил перевести деньги на него. Перевод пришел мгновенно. Что приятно удивило, компенсировали даже проценты за последний месяц обслуживания. «Банк-Т» выплачивал проценты в последний день месяца, а до 30 ноября он не доработал. Я думал, что не получу за ноябрь ничего или максимум по ставке «до востребования», но выплатили по обычной ставке – еще 1700 с копейками рублей в плюс к телу вклада.

Офис АСВ в Москве по адресу: улица Высоцкого, 4

Часто задаваемые вопросы

Все ли виды вкладов в банках застрахованы?

Нет, не все. В законе установлен четкий перечень вкладов, компенсацию которых государство гарантирует:

• до востребования и срочные;
• на зарплатных, пенсионных и стипендиальных банковских счетах;
• на счетах ИП (в банках, лишенных лицензии после 1 января 2014 г.).
• на счетах, принадлежащих опекунам и попечителям, но открытых на несовершеннолетних или недееспособных (в банках, у которых лицензия была отозвана после 23 декабря 2014 г.).
• на специальных счетах (), открытых физлицами для расчетов по сделкам с недвижимостью (в банках, оставшихся без лицензии после 2 апреля 2015 г.).

А вот какие банковские продукты не попадают в систему страхования вкладов:

• Средства, находящиеся на депозитах адвокатов, нотариусов и пр., если эти счета открываются для осуществления профессиональной деятельности.
• Вклады физлиц на предъявителя.
• Средства, передаваемые физлицами банкам в доверительное управление.
• Вклады, открытые в филиалах российских банков за пределами РФ (на заграницу действие ССВ не распространяется).
• Вклады в электронных деньгах.
• Средства на номинальных счетах и счетах эскроу (кроме упомянутых выше).
• Средства на обезличенных металлических счетах.

Страхуются ли проценты по вкладу?

Да, страхуются, но только если они были причислены к основной сумме вклада до момента начала процедуры банкротства. Давайте рассмотрим несколько примеров для лучшего понимания:

Пример #1

Вы разместили на вкладе 100 000 руб, сроком на год и начислением процентов в конце срока. Допустим, что через полгода после заключения договора, у банка отозвали лицензию. Так как ваши деньги не пролежали на вкладе год, то значит и проценты вам не были начислены, а значит они не подлежат страхованию.

Пример #2

Вы разместили на вкладе все те же 100 000 руб, сроком на год и начислением процентов в конце каждого месяца. Через полгода у банка отозвали лицензию. В этом случае вы получите свой вклад + проценты за полгода, так как они начислялись и причитались к сумме вклада каждый месяц.

Входят ли в систему страхования вкладов счета дебетовых карт?

Страхование вкладов распространяется на счета дебетовых карт, порядок компенсации по ним тот же, что и по другим видам вкладов. Исключением являются предоплаченные банковские карты. Денежные средства на них не страхуются.

История из жизни

В свое время у меня была пластиковая карта «Связнойбанк», лежала себе, на ней находилась «на черный день» сумма в 15 т.р. Как-то прямо перед Новым годом я услышала по радио, что банк закрылся уже месяц назад. Сначала решила, что «заначка» пропала навсегда, но всё-таки полезла в интернет искать концы. На сайте банка было указание обращаться за выплатами в Сбербанк – с паспортом. Зная нашу бюрократию, взяла с собой все документы – , оригинал и копии договора с банком и много чего еще. И заодно номер счета другой карты, чтобы перевести туда деньги, если всё пойдет хорошо. Отделение Сбербанка, в которое требовалось обратиться, было на другом конце города, но я туда добросовестно поехала, подумав, что в ближайшем офисе мне вряд ли помогут. Приняли меня через 10 минут. Сотрудница взяла паспорт и сама заполнила заявление. Я подписала. Сотрудница сама сходила с чеком в кассу и принесла мне мои 15 тысяч. На всё ушло ровно 20 минут.

Когда могут отказать в выплате?

Есть всего три основания, по которым вам не станут выплачивать возмещение по вкладу:

• В реестре нет сведений о вас как о вкладчике.
• Вы предоставили неправильно оформленные документы или не предоставили какую-либо бумагу.
• Банк-агент не получил реестр вкладчиков из АСВ.

Банк-агент обязан предоставить вам письменное объяснение отказа в выплате страхового возмещения.

История из жизни

Долго выбирали банк для помещения туда денег, которые планировали позднее потратить на покупку квартиры, а пока заработать на процентах. Страхование вклада было одним из главных условий. Живем в Самаре, удобнее всего показалось открыть вклад в Волго-Камском банке. Время от времени приезжали, пополняли, брали выписки – всё как обычно. И тут пошел слушок, что банку каюк. Мы как раз должны были внести взнос на покупку квартиры, переполошились, побежали в банк. Километровая очередь, денег, само собой, не увидели, зато чуть ли не силой выбили банковскую выписку с остатками по счетам с отметкой банка. И успокоились. Дождались «письма счастья» из АСВ – и впали в шок. Нас нет в реестре! Но у нас же есть выписка! Написали встречное заявление в Агентство, приложили копию, ждем решения. Из АСВ пришла отписка: вас нет в реестре. Выписку даже не смотрели! Если бы не депутат Госдумы и не прокуратура, так ничего бы и не получили. По итогу выплатили только через 6 месяцев.

Как быть, если вас не оказалось в реестре вкладчиков?

Причиной такой неприятной ситуации может быть халатность работников банка (потеряны или уничтожены документы по части вкладчиков, сотрудники уволены, концы искать негде) либо так называемые «забалансовые вклады» – когда деньги у вкладчиков брали, а по документам не проводили, выдавая клиентам липовые бумажки. В результате у вас на руках договор есть, а в банке сведений о том, что вы делали вклад, не имеется. Соответственно, при обращении в банк-агент за компенсацией вы получите отказ. Подобное пришлось испытать на себе, например, вкладчикам «Кроссинвестбанка», «Мико-банка», «Стелла-банка», где количество «тетрадочных» депозитов приближалось к 100%.

Содержание

Банковский кризис заставляет волноваться вкладчиков, переживающих за сохранность своих денег. У многих возникает вопрос, как работает закон о страховании вкладов, велика ли вероятность, что деньги вернут, если у банка возникли форс-мажорные обстоятельства. Страхование вкладов физических лиц обеспечивается государством, однако банк, где частное лицо имеет депозит, должен быть участником системы по гарантированию возврата финансов физическим субъектам правоотношений. Чтобы быстро вернуть деньги, нужно знать нюансы работы системы страхования депозитов.

Что такое страхование вкладов

Чтобы избежать паники среди населения, связанной со сбоями в работе финансово-кредитных организаций, прекращением их деятельности, государство ввело страхование вкладов в банках, то есть гарантированные суммы компенсации, которые выплачиваются вкладчику. Мировая практика показывает, что государственное страхование вкладов физических лиц является надежным и эффективным механизмом, снижающим социально-экономические последствия кризиса банковской сферы.

Механизм нужен для формирования доверия физических лиц к банкам, побуждая их вкладывать средства в «длинные» депозиты, рассчитанные не на один год. Однако, поскольку Центральный Банк России (ЦБР) предпочитает не закрывать банковские структуры, а проводить оздоровительный комплекс мер по выправлению кризисной ситуации, при котором физические субъекты всегда имеют доступ к своим финансам, система страхования имеет меньшую актуальность, чем 3-5 лет назад.

Как работает система страхования вкладов физических лиц

Договор о привлечении сбережений должен гласить, что банк участвует в программе по защите накоплений населения, реализуемой государством. Это дает физическим лицам уверенность, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда финансовая структура не может выполнять своих обязательств перед вкладчиками, последние гарантированно получат свои деньги от Агентства, осуществляющего страховку вкладов. Механизм работы Агентства опирается на законодательство России, где детально прописаны права вкладчиков для получения компенсации.

Нормативно-правовая база

Компенсация по суммам страховки осуществляется в соответствии с Федеральным законом­№ 177 от 23.12.2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", определяющим нормы, правила, размер обязательств, по которым производится страхование вкладов физических лиц. Согласно данному правовому акту, любой физический объект правовых отношений с банком может направить в уполномоченный орган ходатайство о возмещении средств, которые банк не в состоянии выплатить по своим обязательствам.

Государство гарантирует гражданам возврат денежных средств при следующих условиях:

• Финансово-кредитная организация состоит в реестре банков, участвующих в программе компенсации денежных средств по депозитам. Согласно закону, при заключении договора о привлечении финансов, любая банковская структура должна информировать физическое лицо о своем нахождении в реестре.
• Договор о привлечении денежных ресурсов действует на условиях, подпадающих под определение страхового случая.

Агентство по страхованию вкладов

Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов является регулятором взаимоотношений между финансовой организацией и частными лицами. Агентство работает, опираясь на 177-ФЗ, и объем средств, которые могут быть использованы для компенсации физическим лицам, составляет более 85 млрд. рублей. Это имущество Агентство получает из перечислений банков (любая финансовая структура для получения лицензии ЦБР должна перечислять фонду обязательного страхования вкладов определенный процент), или от инвестиций.

Агентство активно работает по процедурам, связанным с банкротством банковских учреждений, проводит санационные меры по их оздоровлению, оказывает поддержку добровольным инвесторам. В состав Совета директоров этой государственной корпорации входят представители Центробанка и высшие правительственные чиновники, что обеспечивает максимальную гарантию возврата денег по требованиям вкладчиков.

Банки, входящие в систему государственного страхования вкладов

На сайте АСВ можно увидеть, что в реестре участников находятся следующие финансовые структуры:

• Сбербанк РФ;
• ВТБ 24;
• Альфа-групп;
• Промсвязьбанк;
• Райффайзенбанк;
• Росгосстрах банк;
• Ренессанс кредит;
• Россельхозбанк;
• Русский стандарт.

Согласно данным АСВ, реестр насчитывает более 850 финансовых организаций. Если частному вкладчику при заключении договора банковского депозита не предъявляют официальные данные о том, что финансовое учреждение осуществляет страхование вкладов физических лиц, то он столкнулся с мошенниками. Любой банк должен обязательно принимать участие в программе компенсации депозитов частным лицам.

Страхование банковских вкладов – особенности процедуры

Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, «набегающие» за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц. Максимальная сумма страхования вкладов, согласно поправке от 19.12.2014 г., установлена в 1,4 млн. рублей. Застрахованными считаются следующие виды финансовых средств, которые подлежат возврату:

• отправленные на разные депозиты, срочные и до востребования, в рублях и иностранной валюте;
• размещенные на счетах, предусматривающих выплаты зарплат, пособий, пенсий физическим субъектам правовых отношений;
• предназначенные для нужд частных предпринимателей;
• размещенные на счетах опекунов, попечителей для передачи средств их подопечным;
• имеющиеся на счетах типа эскроу, которые предназначены для осуществления сделок физических лиц по купле-продаже недвижимости;
• находящиеся на дебетовых физических пластиковых носителях, эмитированных данным финансовым учреждением.

Какие средства физических лиц не подлежат обязательному страхованию

Следует знать, что законодательство оговаривает исключения, по которым некоторые виды денежных сумм, хранимые объектами правовых взаимоотношений в банках, не подлежат компенсации, и страхование вкладов физических лиц на них не распространяется. К ним относятся:

• Суммы на счетах граждан, осуществляющих юридическую помощь частным лицам (адвокатов, нотариусов), если эти деньги расходуются на рабочие нужды.
• Банковские депозиты, оформленные на предъявителя.
• Финансы, которые частное лицо передает банку для инвестиций по доверительному управлению.
• Деньги, находящиеся в зарубежных филиалах российских банков.
• Средства, для перечисления которых не открывается дебетовый счет (электронные платежи).
• Дополнительные денежные суммы на номинальных металлических обезличенных счетах.

Страховые случаи

Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:

• Если ЦБР отзывает выданную им лицензию у банка. Участник реестра подлежит введению внешнего управления, больше не имеет права осуществлять свою работу с физическими и юридическими лицами, распоряжаться финансами, выполнять свои обязательства перед клиентами.
• При введении ЦБ моратория на требования кредиторов. Такая ситуация возникает при проведении процедуры банкротства кредитного учреждения с целью реструктуризации долгов. Следит за проведением моратория АСВ, длиться такое состояние может 12 месяцев, после чего принимается решение или о его прекращении, или о пролонгации на полгода.

Отзыв лицензии ЦБР

Главный банк забирает выданную им лицензию на осуществление банковской деятельности у финансовой организации при таких обстоятельствах:

• если банк превышает свои полномочия и осуществляет рискованные операции по выдаче крупных невозвратных кредитов;
• снижении уставного капитала ниже заявленной в учредительных документах суммы;
• если финансовая структура целенаправленно и постоянно не выполняет требования ЦБ РФ;
• при невозможности удовлетворить требования кредиторов и претензии клиентов по обязательствам банка;
• при выявлении мошеннических схем отмывания денег, предоставлении неправильных данных отчетности;
• неисполнении решений судов;
• критическом сокращении остатков денежных средств ниже 2%.

На следующий день после отзыва лицензии ЦБ вводит внешнее управление для приведения в порядок финансовой структуры и ее последующей ликвидации. Физические лица могут претендовать на возмещение средств, лежащих на депозитах в данной банковской организации, через 2 недели после фиксации наступления данного страхового случая, при условии, что их средства были застрахованы.

Введение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Данная мера является временной по отношению к кредитно-финансовой организации, и устанавливается для упорядочения ее функционирования. Мораторий дает право физическим лицам на получение не только вложенной суммы, но и на процентов по ней при наступлении страхового случая. Компенсация процентов происходит отдельно, они рассчитываются исходя от 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Обращаться в агентство, занимающееся выплатами, нужно через 2 недели после наступления моратория, но не позже, чем за 2 недели до его прекращения. Если вкладчик не обратился в АСВ по уважительным причинам за указанные сроки, то деньги могут быть ему выданы в индивидуальном порядке, при предъявлении нужных документов. При прекращении действия моратория возможны два варианта:

• у банка отзывается лицензия, и он прекращает существование;
• проведенные санационные меры благоприятно сказываются на финансовом состоянии организации, и она продолжает работу в прежнем режиме.

Страховое возмещение по вкладам

Согласно закону о страховании вкладов физическому участнику правоотношений, при обращении в АСВ 100% страховки выплачивается по депозиту. Если у частного лица было несколько депозитов в данной организации, то размер взносов пересчитывается пропорционально каждому вкладу. Однако, следует знать, что закон о страховании предусматривает максимальный размер компенсации 1,4 млн. рублей, и, если сумма по всем вкладам совокупно превышает эту цифру, то компенсация разницы по взносам определяется на суде согласно списку кредиторов 1-й очереди.

Компенсация по счетам эскроу производится в 100% -ном объеме, если не превышает сумму в 10 млн. рублей. Выплаты по данному страховому случаю производятся Агентством в отдельном порядке, после рассмотрения всех документов по открытию данного счета. Деньги можно получить непосредственно в отделении АСВ, через банки-агенты, назначенные фондом, или по почте.

Размер выплат

В законодательстве, устанавливающем правила по страхованию физических лиц, оговаривается отдельно ситуация, при которой владелец вклада одновременно имел депозит в банковской организации, и брал кредит там же, который, к моменту наступления страхового случая, не был погашен полностью. Сумма компенсации будет рассчитываться как разница между дебетовым и кредитным счетом, с учетом всех сумм обязательств дебитора и кредитора.Страховые взносы выплачиваются при этом в индивидуальном порядке.

Валюта возмещаемой суммы

Компенсация по вкладам производится в рублях, поэтому для всех вкладов в валюте осуществляется пересчет согласно курсу ЦБ по данной валюте на момент наступления страхового случая. Если вклад размещен в валюте, то проценты по валютным депозитам рассчитываются, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на данный вид банковского депозитного продукта.

Если был введен мораторий, и не хочется получать компенсацию в рублях по валютному вкладу, то можно запастись терпением и подождать окончания санационных мер. Финансовая организация начнет работу в прежнем режиме и будет удовлетворять претензии по вкладам пропорционально депозитным договорам. Однако, в такой ситуации есть вероятность не получить вообще внесенной вкладчиком суммы, если банк прекратит существование после окончания моратория.

Как получить страховые выплаты по вкладам

Чтобы не пострадать в результате банкротства банковского учреждения, и вернуть средства, следует предпринять следующие шаги:

• Проверить установленный законодательством перечень застрахованных средств и узнать, относятся ли ваши сбережения к ним.
• На сайте АСВ убедиться, что данный банк является участником ССВ;
• Из СМИ, банковских уведомлений, сообщений вкладчикам узнать, какой банк-агент был назначен АСВ для проведения выплат.
• Выбрать самый удобный способ получения выплаты компенсаций – наличными, безналичным перечислением, почтовым переводом.
• Написать заявление о выплате страховки в банк-агент и прийти туда лично с требуемыми документами.
• В течение 3 рабочих дней получить указанным способом требуемую сумму.
• Если размер вклада превышает максимальную ставку страховой выплаты, то для компенсации разницы, которую не покрывает страхование, обратиться в суд наравне с прочими кредиторами банка.

Документы для подачи в АСВ

Возмещение выплачивается АСВ при предъявлении следующих документов:

• Заявления вкладчика по установленной форме. Если выбран способ получения денег по почте, то заявку придется заверить у нотариуса.
• Паспорта или иного удостоверения личности, о котором есть данные в общем реестре клиентов банковской организации.
• При обращении не самого вкладчика, а его представителя требуется заверенная нотариусом доверенность на право требования выплат.
• Если за выплатой возмещения обращается на само физическое лицо, заключавшее договор об его открытии, а наследник вкладчика, то требуется представить документы, свидетельствующие о его праве на наследство.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Для многих из нас одним из самых надежных способов сохранить и приумножить свои сбережения – это открыть депозитный счет в банке. Действительно, средства надежно хранятся в банке, а на них начисляется процент. Но клиент в любом случае имеет определенный риск потерять свои деньги по той причине, что кредитно финансовая организация может лишиться лицензии, не выдержать жесткой конкуренции на финансовом рынке и разорится. Чтобы вкладчики оказывали большее доверие банка и не боялись потерять свои деньги для них доступна услуга обязательной страхование вкладов, то есть при наступлении страхового случая убытки возвращаются застрахованному лицу.

Что это такое

Для банков наиболее важно пополнить список депозитных клиентов, ведь в основном прибыль финансовой организации формируется от выданных кредитов, для выдачи которых используются вложенные клиентами деньги. А страхование вклада является гарантией для клиента, как и страхование кредитов для банка, то есть это неотъемлемая часть всей финансовой системы в целом.

В нашей стране вкладчики скептически относятся к депозитам в банке, потому что в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране, может произойти дефолт или деноминация валюты и прочие изменения. Как и случилось в нашей стране после распада Советского Союза. Но правительство нашего государства нашло реальный выход из ситуации – это ввод системы страхования вкладов.

Система страхования вкладов – это обязательное условия для всех банков, то есть если банк принимает вклады от населения, то его участие в системе обязательно, что регламентировано на законодательном уровне.

Эта мера была принята еще в декабре 2003 года. Суть этого постановления в том, что граждане получат свои деньги в том случае, если банк прекращает свою деятельность , притом что выплаты будут производиться за счет государственных средств еще до ликвидации предприятия.

Сумма выплаты

Итак, если банк не принимает участия в системе страхования вкладов, то он не сможет получить лицензию, а регулированием по страхованию депозитных счетов занимается Агентство по страхованию вкладов (сокращенно АСВ).

На какую сумму рассчитано страхование вкладов? Сумма за законом не установлена. То есть фактически при наступлении страхового случая клиент гарантировано получит ту сумму, которую банк должен выплатить по договору на тот день, когда его деятельность прекращается.

Но по закону максимальная сумма страхования вкладов составляет на текущий момент 1 млн 400 тысяч рублей. Даже если у одного клиента в банке открыты несколько вкладов то совокупная максимальная сумма составит 1 млн 400 тысяч рублей.

Схема страхования

Многие вкладчики не знают, что их депозитный счет застрахован, и задумываются о возмещении только тогда, когда наступает страховой случай. Ведь клиент не подписывает каких-либо договоров или дополнительных соглашений в банке и не оплачивает страховку. Регулированием страхования вкладов занимается государственное учреждение АСВ, поэтому все банки, имеющие депозитные счета, каждые три месяца отчисляют ему 0,1% от общей суммы всех вкладов.

Схема страхования вкладов

Страховые выплаты по вкладам начинаются на следующий день, после того как наступил страховой случай. А к ним относятся мораторий, наложенный Центробанком, отзыв лицензии, банкротство. Выплаты начинаются сразу, не дожидаясь ликвидации компании. Как рассчитывается страховая сумма по вкладам:

• возврату подлежит сумма депозита с начисленными процентами до дня прекращения деятельности банка;
• если открыто несколько вкладов, то каждый из них подлежит возмещению, но общая сумма не должна превышать установленного предела;
• если вкладчик имеет сбережения более 1,4 млн рублей, то разумнее рассредоточить ее в разных банках, потому что в каждом из них будет действительна максимальная сумма выплат при наступлении страхового случая;
• если клиент имеет вклад и ссуду в одном банке, при ликвидации банка он получит лишь разницу, то есть депозит минус кредит;

Как получить выплату при наступлении страхового случая: порядок действий и сроки

Сегодня, благодаря средствам массовой информации, узнать, что у банка отозвали лицензию, не проблема. Но для собственного спокойствия можно зайти на официальный сайт АСВ и проверить список банков, находящихся в процессе ликвидации. Если банк в списке есть, то действовать агентство начнет выплаты не ранее, чем через две недели.

Но вкладчику нужно действовать самостоятельно, для начала на сайте откройте ссылку с наименованием кредитно-финансовой организации и под таблицей найдите строку «Подписаться на новости». Введите свой адрес своей электронной почты и ждите письма, потому что агентство рассылает письма с датой начала страховых выплат. В данном письме вы найдете список банков-агентов, в которые можно обратиться с документами. Вам понадобится только паспорт и заявление. Срок рассмотрения заявки – 3 дня, по истечении этого срока средства будут перечислены заявителю на лицевой счет в любом банке.

Если вкладчик несогласен с суммой выплаты, он может обратиться непосредственно в АСВ с заявлением, оно будет рассмотрено по истечении 10 дней.

Итак, мы рассмотрели какова сумма страхования вкладов? АСВ выплачивает 100%, при условии, что депозит не превышает 1,4 млн рублей. Но все же не стоит рисковать и обращаться только в надежные, проверенные годами банки. Кстати, любой потенциальный клиент может зайти на сайт агентства и проверить есть ли выбранный банк в списке участников системы страхования, чтобы наверняка не ошибиться с выбором.

Предыдущая статья: Система денежных переводов MoneyGram: отзывы Следующая статья: Как потратить мили по карте Аэрофлот от Сбербанка